PDF《and its Prevention》

Internet Banking Transactions'

Technical Risk and its Prevention Feng ZHANG School of Management, Beijing Union University, Beijing, China Email: gltzhangfeng@buu.

edu.cn Abstract: The number of Internet Banking users has grown continuously in china, while an active Internet Banking user-degree increase rapidly, but the security of Internet Banking continues to be the focus of the community. Internet technology continues to upgrade and hacker means used to attack constantly renovate, that makes the occurrence possibility of Internet Bank'

s technical risk is growing. This paper focuses on ana- lyzing the technical risk in the process of Internet Banking transactions, and puts forward the targeted preven- tive countermeasures and suggestions. Keywords: internet banking;

online trading;

technical risk 网络银行交易技术风险及其防范 张峰北京联合大学管理学院,北京,中国,100101 Email: [email protected] 摘要: 中国网络银行用户数量持续增长,同时,用户使用网银的活跃度也在迅速提升,但网银安全 仍是社会各界关注的焦点.网络技术的不断升级和 黑客 攻击手段的不断翻新,使得网络银行发生 技术风险的可能性越来越大.本文着重分析了网络银行交易层面的技术风险,并针对性地提出了防范 对策建议. 关键词: 网络银行;

网上交易;

技术风险

1 引言 网络银行是银行利用互联网技术,通过网络向银 行客户提供开户、销户、转账、投资理财等服务项目 的总称. 网络银行作为一种实体银行的虚拟工作环境, 其风险范畴要比实体银行更大.其中,技术风险是网 络银行风险的核心内容,是指因技术方面的缺陷使银 行系统遭受 黑客 袭击,以及客户误操作或银行员工 的违规行为导致网站和客户利益受到损害,甚至面临 倒闭的危险.网络技术的不断升级和 黑客 攻击手段 的不断翻新,使得网络银行发生技术风险的可能性越 来越大,而且远远高于其他各种风险.因此,技术性 风险应该是网络银行关注的首要风险. 郇凤悦(2009)对网络银行的技术风险进行了比 较系统的分析,根据网上银行业务的流程和环节,把 网络银行技术风险分为三大类:系统与信息层面的技 术风险、 网络层面的技术风险、 交易层面的技术风险. 本文重点分析交易层面的技术风险及其防范对策.

2 我国网络银行业务发展概况 2.1 网银用户持续增长 据《2009 年中国网上银行调查报告》显示:尽管 受到全球金融危机的冲击,中国网上银行总体上依然 保持了向上发展的态势.2009 年,在行业主管部门、 各商业银行以及中国金融认证中心(China Financial Certification Authority, 简称 CFCA)相关机构的大力推 动下,个人网银市场逆市而上,展现了强劲的发展势 头.数据显示:2009 年,全国城镇人口中,个人网银 用户的比例为 20.9%,比2008 年增长了 2%.其中活 动用户占 76.7%,呆滞用户占 23.3%;

未来一年的潜 在用户比例为 13.9%.同时,分析发现,其中 35-44 岁的 社会核心 人群和女性市场网银用户增幅较大, 网银正进一步渗透到各类人群中. 企业网银方面,

2009 年,全国企业网银用户的比例为 40.5%,比2008 年略 有下降,其主要源于受金融危机冲击较大的,百万元 以下规模中小型企业的网银用户比例比

2008 年下降 了4%,而这部分企业在总体企业数量中占到了 50% 以上.尽管如此,企业网银交易用户比例为 70.3%, 比2008 年上升了 5.9%. 2.2 网银用户活跃度迅速提升 在网银用户量进一步攀升的同时,用户使用网银 的活跃度也在迅速提升:2009 年活动个人用户人均每 月使用网银 5.6 次,2008 年为