PDF《第一章》

由银行分别找寻资金富裕方和 资金短缺方,通过吸收存款和发放贷款的行为,达到资金借贷匹 配的目标.网络银行也是这种间接金融的模式.在这种资金融通 模式下,双方均无须了解资金的具体来龙去脉,仅需面对资金中 介方即可. 随着互联网及移动技术的发展,直接匹配资金借贷双方的可能 性和效率越来越高,使得原有间接金融业务的土壤受到威胁,诞生 出一系列在互联网土壤上生根发芽的直接融资的产品,成为互联网

1 石现升 . 中国互联网金融报告(2014)[R].2014.

2 360 互联网安全中心 . 中国移动支付安全报告 [R].2014. Hxjzw1.indd

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008 互联网信贷风险与大数据――如何开始互联网金融的实践(第2版) 金融业务的代表模式之一.例如,P2P 融资模式,资金出借方可以 明确知晓自己的投资目标对象,根据自己的需求执行透明的投资计 划.又如产品众筹模式,缺乏资金的创新产品项目可以通过互联网 平台进行发布,吸引最终用户对项目进行直接投资. 互联网通过高效的信息获取、处理与传输过程,快速撮合投 融资双方,使得资金盈余者获取收益,资金短缺者获取资金.在 互联网技术成熟发展的今天,信息分布、传播和处理方式发生了 显著变化,使得信息获取和资金直接融通的成本快速降低,互联 网资金撮合成为现实.互联网上资金撮合的载体是多种多样的, 可以是债权、股权等 ;

资金撮合两端连接的主体也是灵活的,可 以是个人、企业、金融机构等.

四、新阶段 : 从需求到体验 互联网金融的高阶发展阶段,基于新科技,开始出现各类创 新的业务模式.这些创新突破传统业务范畴,建立了全新且高度 依赖于互联网和移动技术发展的业务模式. 最具代表性的就是互联网金融生态圈的业态模式.所谓互联 网金融生态圈, 仍旧是 金融 , 依旧有 互联网 要素.差别在于, 金融业务具有互联网的内生属性,即开始出现只有基于网络方可 实现的金融业务.互联网金融不再仅提供狭义的金融服务,而是 成为金融服务及产品相关的各种不同业态的参与者.多项功能和 需求交织在一个平台之上,从而产生更大的协同效应,在平台内 部可闭环地完成整个服务过程,同时,通过用户的参与,实现动 态的自我更新与进化.可见,互联网金融的高阶玩法关键词有三, 一是闭环,二是多业态,三是进化. Hxjzw1.indd

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第一章? 个人信贷业务创新模式 举个非常简单的例子, 你想买个新手机, 到某电商平台上一逛, 恰逢特惠, 于是想赶快入手, 但摸摸口袋, 发现现金不够.没关系, 电商平台已经在订单支付页面为你提供了银行贷款的入口,点击 鼠标就可透支一笔款项,收获自己喜欢的商品.这个购物过程如 果放在过去,作为买家的你可能会因一时资金不足,只能暂时脱 离电商平台,到线下去、到银行去、到亲朋好友处,借一笔款后 再回到电商网站上完成购物行为,这当然不是闭环. 因此这一阶段的优势体现在 : 第一,通过闭环避免客户脱离 过程中的转化率损失.在此例中,一旦客户脱离了网商平台,从 其他地方获取资金,必然存在着很高的中止购物的可能性.第二, 多业态使各方参与者各取所需.除满足了用户的购物需求外,电 商也成功地销售了产品,银行也锁定了客户,实现了贷款的发放. 也就是说这个闭环内的参与者至少包含了电商、银行、用户三者, 这三者目标不同,电商和银行业也分属不同业态,且并非都带着 金融标签.第三,进化是指通过数据积累和使用,电商和银行在 此过程中,都知晓客户采取何种方式完成此笔交易(行为特征) , 同时又能够观测并分享客户未来对透支的偿付情况(风险表现) , 以及其他形式的大数据,为丰富产品、提升服务、自我进化提供 了前提条件. 上述几个阶段虽然在发展过程中有递进关系,但存续阶段并 非截然分开,在向更高级阶段发展的过程中,较为初级的互联网 金融形态仍旧有相应的市场空间,与不同业务模式相互融合.特 别是在我国,多个发展阶段的业务模式在短期内会同时出现,在 一段时间内市场对于多种业态势必会兼容并蓄. Hxjzw1.indd