DOC《论实现我国保险代理市场的诚信规范发展》

论实现我国保险代理市场的诚信规范发展 ――基于最优保险代理合同的设计 内容摘要:保险代理市场的诚信缺失问题一直是困扰我国保险市场发展的一个重要问题,本文运用委托――代理理论,结合最优保险代理合同设计模型,分析市场环境各因素如代理人流动率高、市场主体生存能力弱、消费者缺乏理性等对保险代理市场信用程度的影响,分析导致其信用缺失的主要原因.

在此基础上,提出加快保险代理人立法、改革代理手续费提取机制和领导考核机制等解决信用缺失问题的政策建议,以实现我国保险代理市场的诚信规范发展. 关键词:保险代理市场 诚信缺失 委托代理模型 最优保险代理合同

一、诚信缺失――我国保险代理市场发展的瓶颈 近年来,我国保险代理市场取得了迅速的发展.保险代理公司从2001年的121家增加到2005年6月底的1129家;

保险营销员数量从1996年的12万增加到2005年3月底的146万;

到2005年3月底,全国共有保险兼业代理机构120198家,较上年增加5263家.2005年1季度,保险营销员实现代理保费收入508.28亿元,占全国保费收入的34.42%;

保险兼业代理机构实现保费收入362.42亿元,占比24.54%,比2004年1季度增加63亿元,增幅为21%;

保险代理公司实现代理保费收入17.52亿元,占比1.19%,较2004年1季度增加6.75亿元,增幅为63%. 由于保险代理市场发展时间比较短,市场发展环境不成熟,导致市场发展很不规范,信用缺失现象比较严重,市场上普遍存在误导、虚假宣传、代扣手续费等现象.据有关调查表明,在购买保险过程中,有31%的消费者认为保险代理人过于纠缠,有26.2%的消费者认为保险代理人对合同条款的解释不清楚.这不仅严重损害了我国保险代理市场的形象,而且直接影响到我国保险市场的长期发展.如2001年由法国AC市场调查公司对中国保险市场的一次调查中,18%的人对保险公司缺乏信任.2002年北京丰凯兴信息咨询公司对北京等地家庭的调查显示,居民选择外资保险公司最主要的两个原因是:外资公司信誉好;

实力雄厚和服务好等.如果诚信缺失问题不能得到有效的解决,必将极大的制约我国保险代理市场甚至整个保险市场的长远发展.

二、环境分析――影响保险代理市场健康发展的环境因素 保险代理市场的诚信缺失问题,不仅仅是其自身的道德或信用问题,而是有其滋养的土壤,那就是其生存、发展的市场环境.

(一)市场外部发展环境中存在的问题 保险代理市场外部发展环境中影响其健康发展的因素主要有:第一,市场主体经营 重市场,轻效益 .由于我国保险公司领导考核机制主要以保费收入作为考核指标,且公司产权制度不清晰,导致我国保险公司的经营方式仍然属于传统的粗放型经营方式.竞争手段以价格竞争为主,竞争手段单一,竞争模式以模仿为主,缺乏创新,产品销售主要依靠 人海战术 ,普遍存在着 重市场、轻效益 的现象.第二,居民对保险了解较少,消费行为不理性.普通居民对保险知识的了解较少,在这种条件下,人们购买保险产品主要靠保险代理人的推销宣传,保险代理人把保险产品宣传得越好,人们越容易接受购买,导致居民的保险消费行为不理性.第三,信息披露机制不健全、对不诚信行为的惩罚力度不够.如营销员黑名单制度等都还处于建立阶段,人们对保险代理人的诚信度信息不能实现有效共享,公司及法律对代理人不诚信行为的惩罚力度不够,因此导致代理人不诚信行为的机会成本较小.