DOC《论实现我国保险代理市场的诚信规范发展》

(三)模型的拓展 在模型的拓展过程中,我们将把时期代理保费量、时期保险人由于代理人的流失而获益及重新聘取代理人的成本(d)等因素考虑进来,如同前面基本模型构建所分析,拓展模型可表示为: (E3) (E4)

(四)模型的求解 首先,分别对基本模型中的E2与E1求解,求得对代理人与保险人而言的最优化的C分别为式

1、式2: (式1)式2) 然后,分别对拓展模型中的E4与E3求解,得到对代理人与保险人而言的最优化的C分别为式

3、式4: (式3)(式4)

(五)模型的结论与解释 通过基本模型的构建与求解,我们得到以下一些结论: 1.从式1可以看出: ① 最优诚信度C是代理人理性程度r的递增函数.r越小,表示代理人越急功近利,越注重当期收入,从而将导致其诚信度越低. 与此相应:由于我国保险代理市场主体生存能力弱,导致其更注重当前利益的追求,从而导致了诚信的缺失. ② 最优诚信度C是代理人流动率(1-t)的递减函数.由于市场人员流动率越高,保险代理人得到续期保费手续费的机率越低,所以保险代理人更注重当期的收入,从而导致诚信度的降低. 与此相应:我国保险代理市场人员流动率很高(根据波士顿咨询公司的调查显示,我国保险业代理人总体流失率每年高于50%,许多公司甚至高达70-80%),加剧了代理市场的诚信缺失. ③ 最优诚信度C是的递减函数.由于表示当期代理手续费率与续 期代理手续费率的比,越高,表明续期代理手续费相对较低,所以保险代理人会更注重当期代理手续费,如前面分析将会导致诚信度的下降.........