DOC《论实现我国保险代理市场的诚信规范发展》

(二)市场自身发展环境中存在的问题 保险代理市场自身发展环境中影响其健康发展的因素主要有:第一,法律地位不清晰,人员流动率高.保险公司对保险营销员进行管理时实行的是类似于公司内部员工的管理,而在保险营销员的待遇上确是个人代理人的待遇,保险营销员的工资直接与代理保费收入挂钩,不能享受与公司内部员工相同的如社会保险、基本工资等方面的待遇.这样,就导致当前保险营销员处于一种既不属于个人代理人也不是公司内部员工的尴尬境地,缺乏归属感.同时保险公司对代理人的约束力较弱,这样导致代理市场人员流动率比较高.第二,市场主体生存能力弱.对于保险营销员而言,其知识水平、文化素质要求都相对较低,其收入水平一般都相对较低.对于代理机构而言,一方面,市场准入与退出机制缺失,市场主体良莠不齐,专业的经营管理经验不足,专业化水平不高;

另一方面,资本金规模、业务规模比较小,导致市场影响小,没有树立了自己的品牌及市场形象.这些都导致市场主体的业务拓展能力弱,市场生存能力较弱,为了维持生存,容易导致急功近利的行为.第三,公司约束能力弱.目前,保险公司对保险营销员或代理机构的管理、制度约束能力较弱.保险营销员能够在各个公司间自由流动,而对其从业期间的违规行为的处罚很有限;

代理机构中普遍存在越权代理、多头代理的现象,拖欠保费或违规收取、支付手续费等行为很难发现,且对其惩罚力度较小.

三、原因分析――环境因素对代理市场诚信缺失的影响 上面分析了保险代理市场发展环境中存在的问题,那么市场环境中存在的各种不利因素将对其诚信缺失产生怎样的影响?下面将把市场各因素放入到最优保险代理合同的设计模型中,以分析各因素对市场诚信度的影响.

(一)基本的假设前提与要素抽象 1.基本的假设前提 ① 保险人与保险代理人都是追求利益最大化的理性人,保险人追求保费规模最大化,代理人追求代理手续费收益的最大化,且都是风险中立的;

② 模型考虑周期划分为模型当期和模型后期,分别记为:、. 2.基本的要素抽象与假定 ① 保险代理人的代理保险费记为P;

其诚信度记为C,且标准化为,其中0代表绝对无诚信,1代表绝对诚信;

② 保险代理人、保险人在时期的收入折现到时期的折现率分别记为r、,其中r、;

③ 保险代理人在时期仍留在原公司的比率为t,同样,因此人员流动率为1-t;

④ 与保险代理人的诚信度无关的其他因素记为,且~N(0,). 3.一些变量因素的基本假设 ① 在时期,保险代理人代理保费量与其诚信度成反比:;

在时期,代理保费量与其诚信度成正比:;

在时期,保单续保率与其诚信度成正比:;

② 保险代理人当期保费代理手续费率为;

续保保费代理手续费率为;

保险人的保费利润率为.

(二)基本模型的构建 为了分析的简便,我们首先来考虑一个简单的保险代理合同模型.在此模型中,只考虑时期的代理保费量和时期续保保费量两个因素.因此,保险人与代理人关于诚信度的利益最大化分别为E

1、E2.由于在此合同设计中,保险代理人的可控变量为C,保险人的可控变量为、,保险人通过保险代理人对、的反应,来 引诱 其采取对保险人来说的最优诚信度,从而实现自身的保费收入最大化.所以,该基本模型可表示为: (E1) (E2)