PDF《小微企业融资难题与信息化对策》

2011 年7月、9 月和

12 月,北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团,围绕小微企业经营和融 资现状,分别对长三角、珠三角和环渤海地区的小微企业进行了网络问卷和线下走访调研. 调研统计显示,小微企业的主要借款渠道是亲戚朋友和银行.调研结果表明,长三角通过亲戚朋 友借款和通过银行融资的受调研小微企业比例分别是 47%和35%;

珠三角这两个数字分别是 34%和21%;

环渤海地区这两个数字分别是 31%和29%.但在不同年度销售额的小微企业群体中,银行更偏 向给年销售额

1000 万元以上的小微企业融资,且融资比例随年销售额的增加而增加.这也反映出, 年销售额在

1000 万元以上的小微企业对银根紧缩更加敏感.这种现象在长三角尤为突出.

四、阿里巴巴金融创新探索 阿里巴巴旗下有一个非常特殊的业务部门―― ―阿里金融.阿里金融成立于

2009 年6月,致力于 为小微和创业型企业提供批量化、数据化的融资服务. 阿里金融曾尝试为银行和阿里巴巴平台上的小企业搭桥,结果发现双方在信贷理念上存在巨大差 异,最大的差异就是双方对小企业信用的看法.正因为大量的小企业仍然跨不过传统融资模式设定的 门槛,无奈之下,阿里巴巴只有自己想办法证明小企业的信用有价值,这才有了阿里金融自己研发的 微贷技术,自己设立小贷公司运作融资产品. ( 一)弥补小微企业融资缺口 阿里金融的客户及潜在客户包括支付宝外部客户 ( 超过

50 万家 ),万网客户 (

36 万),中国诚信 通会员 ( 69.39 万),中供会员 ( 12.13 万),中国交易市场注册用户 (

4727 万),淘宝注册卖家 (

626 万).目前,阿里金融融资客户数为 11.15 万家,累计获贷金额 463.75 亿元. 获得过阿里金融资金支持的小企业、卖家已经超过

10 万.在数字背后,则记录了阿里金融探索 小企业融资,进行微贷创新的不寻常经历.阿里金融员工总结说: 到目前,阿里金融最大的成就就 是创新出一套符合小企业特点、需求的微贷技术,以此为保证,才有了我们服务

10 万小企业的成 绩 . ( 二)融资形式创新 和当前多数金融机构现行的贷款技术不同,阿里金融掌握的新型微贷技术,依托于阿里巴巴、淘 宝网等平台庞大的电子商务数据库,将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动 态图景,建立了一套对贷款风险的控制机制.这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信 贷手段的要求,借助 IT 技术获得和监控企业经营状况,控制风险,不仅降低了微小企业的融资门槛, 当代财经

2012 年第

10 期 总第

335 期82 当代财经 Contemporary Finance &

Economics 也简化了申请环节. 依托这一技术,阿里金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等新型贷款产 品.与以往单纯的抵押、保证贷款形式不同,阿里金融开创了小微企业信用贷款的新形式与方法.

五、建议与对策 ( 一)小微企业融资难题症结―― ―信息不对称 1. 小微企业的范围 小微企业包括小型企业和微型企业.一般认为,小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的 所有企业. 定性地说,小微企业是指产权和经营权高度统

一、产品或服务种类单

一、市场占有率很低或只在 小范围有较高市场份额、规模组织很小的企业组织. 根据目前国内银行业实务中对中小企业的划分与界定,一般将总资产规模在