PDF《小微企业融资难题与信息化对策》

2 亿元以下、融资需 求主要集中在

500 万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴.而小微企业是指比中小 企业规模更小的小型及微型企业,具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位 或组织,其融资需求大多限于

500 万元以内. 民生银行董事长董文标则进一步认为:银行贷款

500 万元以下的属于小企业,贷款

100 万元以下 的个体工商企业则属于微型企业的范畴.这一定义得到银行业的广泛赞同. 2. 信息不对称导致的风险与成本的提升 正是由于小微企业贷款 额小、面广、期短 ,工作量大,与大额贷款比较,成本要高得多,且 风险大.据统计,商业银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业的

5 倍左右.因而有能力发放 大额贷款的银行机构从自身经济效益出发,通常不愿涉足小微企业贷款.从这种 零售 业务中,银 行也难以实现规模经济. 之所以产生这种现象,就在于小微企业与银行之间的信息不对称格局.信息不对称理论是指在市 场经济活动中,一些成员拥有其他成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称.在市场经济活动中, 各类人员对有关信息的了解是有差异的;

掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信 息贫乏的人员,则处于比较不利的地位.信息不对称理论是由三位美国经济学家―― ―约瑟夫 ・ 斯蒂格 利茨、乔治 ・ 阿克尔洛夫和迈克尔 ・ 斯彭斯提出的.Stieglitz ( 斯蒂格利茨 ) (

1981 ) 认为,金融市场上 普遍存在信息不对称问题,这会导致逆向选择和道德风险问题. [3] 正是由于信息不对称,小微企业融资渠道主要局限于相对了解小微企业情况的亲戚朋友.相对于 银行,亲戚朋友掌握企业相对完备的信息.他们也更愿意 ( 实际情况也如此 ) 融资给小微企业.所以,无论长三角、珠三角还是环渤海地区,在融资渠道上,小微企业更加依赖于亲戚朋友. 对于银行,为了弥补信息不对称差距,银行不得不付出额外的成本.为抢占 小微 企业这一还 未挖掘的信贷资源,民生银行在经过市场调研后,由专门的项目小组于

2009 年2月量身研发推出了 商贷通 这一新产品. 商贷通 的最大特色,一是将中小企业贷款业务由企业贷款部门转至个人 部门,作为 商户融资产品 办理,审批重点为个人资信;

二是担保方式包含了抵押、保证、联保、 应收账款质押、信用等多达

11 种方式,建立了 信贷工厂 作业模式.贷款流程从申请到放款,只需7天. 民生银行认为,做小微企业贷款重要的是客户关系管理,注重客户的 软信息 采集,以保障贷 款安全.民生银行通过专门机构与人员与当地工商、税务、行业协会等部门建立密切的工作联系,重 小微企业融资难题与信息化对策

83 当代财经 Contemporary Finance &

Economics 点解决商户信息来源渠道狭窄,个人品行难以查证的瓶颈,通过工商、税务等系统的信息,了解客户基 本情况是否属实,通过与行业协会、街道办事处等部门的信息交流,了解和掌握小微企业主的个人品行. 民生银行从关注借款人的三品 ( 人品、产品、抵押品 ) 入手,针对不同业态商户注重对三流 ( 人流、车流、现金流 ) 等信息进行定量采信和定量分析,甚至借助三保 ( 保安、保洁、保姆 ) 资源,以 解决信息不对称的矛盾. [4] 但要掌握这些信息,银行需要花费大量人力、物力,成本较高. 3. 信息不对称的克星―― ―信息技术 北京大学国家发展研究院院长周其仁教授表示,阿里金融目前所掌握的微贷技术,借助互联网和 云计算的能力,不需大量使用人工,一方面降低了自身运营的成本,同时,也能有效的对应更多的小 企业客户群,这是以往银行的技术所不能比拟的. [5] 所谓微贷技术,指基于互联网行为数据,以远程视频的方式,通过具备专业互联网资信调查素质 的人员,向小微企业主收集第一手的原始信息,加以交叉验证的技........