PDF《Credit》

信用卡 (Credit Cards) ?可用信贷额做周转 ?预设信用额 ?每月可付清账单全额,可付基本额,也可付全 额中的一部分 记账卡 (Charge Cards) ?每月必须付清账单全额 ?不计利息 ?不预设消费额或信用额上限 押金卡 (Secured Credit Cards) ?由银行户口中的现金存款作担保 ?信用额上限等於户口中的存款额 次级信用卡 (Sub-prime Credit Cards) ?专门向信用积分不高的人推销 ?低信用额、高利率 ?开户费用可以高达信贷上限额的25% 预付卡或储值卡 (Prepaid or stored value cards) ?以现金、现金卡或信用卡来充值的卡 ?卡中现金值会因消费而减少 ?可以反覆加钱充值 ?不必支付利息 ?开户及每次充值均需交手续费 个人信用是一项有价值且必 备的理财工具.

它能帮你建 立信用记录、方便购物,同 时可以令你享受到信贷公司 提供的各种利益及服务. ? ? ?年利率 (APRs) 被 提高 ?罚款 ?信用积分下降 ?申请信贷被拒 ? 本手册可帮助你: ?了解各类不同的信用卡 ?从不同的信用卡中挑选最适合你的信用卡 ?了解信用卡术语及规章 ?避免无谓收费及罚金利率 小秘诀: 避免拖到最后一分钟才付款,则可避免加 急付账的服务费.查找无须付费的网上付账、电 话付账或者自动转账等付费方法. 刷爆信用卡费 (Over-the-credit-limit fee): 只有在你 允许信贷公司让你刷爆自己信用卡上限额时, 信 贷公司才会收取刷爆信用卡费. 小秘诀: 小心不要使用超过信贷额上限.如果 需要提高信贷额上限,应提前致电信贷公司提 出要求.问问该公司可否在客户即将超越其信 贷上限时,免费寄电邮提醒. 账单副本费 (Statement copy fee): 索取额外月结账 单所付费用. 小秘诀: 应将三年内的账单归档并置放在安全 的地方以备报税之用.如果你使用网上服务,可 以下载账单并在你的电脑存档. 支票终止费 (Stop payment fee): 若你开了与个 人信用卡相关的便利支票却要求中止兑现,将 被罚款. 小秘诀: 小心使用便利支票,如果你开出一张 这种支票却要报失,就少不免会被罚款. 电子转账费 (Wire transfer fee): 用信用卡转账或者 购买汇票、彩券及赌场筹码等都要支付使用费. 小秘诀: 用个人支票或现金支付以上各种开销. 消费者行动手册本手册由消费者行动与美国运通 共同发行 消费者行动 ? www.consumer-action.org 消费者行动的网站免费提供对各种信用卡的利 率、收费及规章所做的调查报告,同时也免费 提供这套「如何选择及使用信用卡」的手册及 指南.咨询专员会以中、英或西班牙语答复 投.(415) 777-9635;

(213) 624-8327;

障专线: (415) 777-9456.电邮地址: [email protected] 美国运通 ? www.americanexpress.com 向消费者提供理财、信用评分、预防诈骗、旅 游安全、网上购物,以及其它各种要诀.查阅 相关资讯,可在网上首页点击: Resources for Cardmembers . ? 11/2010 消费者行动版权所有 Credit Card Terms (Chinese Version) ? Credit Cards 信用卡须知信用卡 的 分类 若是没有精明地处理个人信 用,将会导致以下后果: 以上所有这些负面影响 均可避免 信用卡促销优惠 两种常见的信用卡促销方式是,向你提供预先审批 的信用额,和邀请你申请他们的信用卡.信用卡公 司会通过信件、电话和网络直接与你联系;

或由零 售店的推销员当面向你推销信用卡. 预先审批的信用卡是以你的信用记录为审核基础. 联邦法律规定这些推销必须包含一个明确的信用 额.除非,在信用卡公司审批了你的信用卡之后, 你的信用值突然严重下降,否则,他们不能改变已 答应给你的信用额. 获邀申请仅是邀请你去申请,并不表示你一定会得 到任何信贷. 若想比较各信用卡的条件,可查看促销信中一个 列有以下各项资料的方格,对其中的利率、免息 期、年费等进行比较.这个方格,按法律要求, 必须印在促销信中,通常以声明或条文择 要为标题. 在回应任何信用卡促销以前, 你应该知道: ?在促销信中,信用卡公司是不会列出所有信用条 件的.某些重要的资料可能只会列在即将与你的 新卡同时寄来的持卡人协议书上面. ?你可能没资格得到某些促销信中所列的优惠.当 你申请的时候,你可能只会获得部分的优惠. ?信用卡促销信中常会提到你已经获得高达 $100,000的信用额.高达是个关键词.当 你申请时,你根本不知道会拿到多少信用额. 信用卡公司有可能,而且经常是只给你较低的 信用额. ? 初期利率 只是暂时的.但是,初期利率必须 维持至少六个月.当你开立新的户口时,信贷公 司必须告知你初期利率到期后的利率是多少.它 称为 衔接 利率.(即使初期利率是固定的, 你的年利率还是可以变成 浮动利率 ) ?信用卡公司只需要提前四十五天寄信通知你,他 们已改变了条款,就能更改利率.如果你因为各 种缘故而被罚增利率,例如逾期付款或支票跳票 等,利率也会改变. ?许多促销优惠包括免费结余转户,即帮你将其他 信用卡里的账目转至新卡.你要问明是否可以等 到新卡到手后才做转户,因为如果旧账高於新卡 的信用额,该公司仅能做部份转账,而剩余的部 分将会留在你的旧卡上. ?有时候含有初期利率优惠的信用卡, 其低利率优 惠有利於余额转户,或有利於购物消费,或对两 者都有利.如果你偿还的金额比基本还款多,信 贷公司必须用多出的金额来先付清你所欠的账目 中利息最高的那部份欠账. 如果你对某信用卡促销优惠有疑问,在申请前可以先 查阅该信用卡公司的网页或致电其免费服务专线. 信用卡的信贷条件及规章 当你收到新的信用卡时,一份 持卡人协意书 会随同 你的新卡一起寄到你的手上,它是你和信贷公司之间的 一份法律合同.如果你找不到自己的合同,可以上该公 司网址或致电客户服务部向他们索取复印本. 信贷公司不得在发卡后一年之内将现有的账户或结 余调升利率,除非: ?初期利率限期已满(至少在六个月之后) ?你的信用卡是浮动利率 ?你逾期付账超过60天 在发卡一年之后,信贷公司可以改变部份的条款及 规章(例如:利率和年费),他们通常会在45天之 前将相关通知邮寄给你.以下情况不需在45天之前 寄达通知: ?你信用卡的浮动利率维系在一个指数上(例如基 本利率),而该指数上升了. ?信用卡的初期利率期限已满. 有些信贷条款的改变可能会令持卡人选择在新规定 实行之前取消信用卡账户.如果你选择取消信用卡 账户,你的信用卡公司可以关闭你的账户,并且将 你的每月还款额提升一倍,但他们必须允许你有至 少5年的时间将账户欠款还清. 以下是一般信用卡的条款术语及规章等相关说明: 年利率(APR): 这是信用卡的利息收费,以年度为基准. 浮动利率 (Variable rates): 利率依照一个设定的模式 而改变,例如用基本利率(Prime Rate)加上3%.如果 你的信用卡利率属於浮动利率,你的年利率也会跟 著你的利率而浮动. 避免各项信用卡收费 谨慎管理自己的信贷户口可以避免额外收费.以下 是常见的收费及可以避免的小秘诀: 年费和月费 (Annual or monthly fee): 记账卡、奖励 卡及飞行里程信用卡、押金卡、次级信用卡等常要 收费.有时候你得每年用信用卡消费几次才能获得 免年费优惠. 小秘诀: 在收费卡及免费卡之间做比较时要看它 的全面价值.譬如你正考虑要一张奖励卡或飞行 里程信用卡,就要弄清楚该卡的使用价值是否超 过其收费. 开户申请费(Application processing fee): 第一年的开 户费不得超过你信贷额上限的25%,例如你的信贷额 上限是$300, 你第一年的开户费就不应该超过$75. 固定利率 (Fixed Interest rates): 这是固定的年利率 (不会浮动),除非你接到 45天后将改变利率 的通知,否则利率是不会调整的. 违约或罚款费率 (Default or penalty rate): 如果你逾 期付款、支票遭跳票,或是信贷记录变差,就要付 较高的利息.但是除非你逾期付款已超过60天,新 利率并不能强加在你原有的欠账上,它只适用於新 的借贷交易. 现金透支年利率 (Cash Advance APR): 当你有信用卡借 现金时所支付的利息.多数信用卡的现金透支年利率 高过购物消费年利率. 日利率 (Daily Periodic rate): 以年利率除以365天. 法律仲裁(Arbitration): 这是一种解决争议的方式,通 常你将无权再提出上诉.这样一来,贷款公司可以 防止你上法庭控告公司或参与集体诉讼. 结余转户(Balance transfers): 这种功能可以将一张信 用卡的账目转到另一张信用卡.如果情形适宜,一 经转账,新利率也将即刻生效. 便利支票 (Convenience checks): 这是一种与你的信用 卡户口相关的支票.你可利用这些支票来做信用卡 转账、消费或是付款. 免息期 (Grace period): 如果在这期间内付清账单全 额,就不必付利息. 每月最低还款额 (Minimum monthly payment........