PDF《第2章》

25 第2章? 区块链 + 金融:改造万亿金融业市场 的情况来看,无论是清算效率还是结算效率,都不是特别高,甚至可以说 是十分低下,这也是各大银行所共同面临的一个难题. 在清算和结算的过程当中,客户的个人信息随时都有可能发生变化. 这样的话,不仅沟通和人工干预的成本会大幅度提高,而且还会增加额外 的操作风险.另外,在进行清算和结算的时候,银行通常还会使用大量不 同种类的数据,耗费的时间也会比较长. 而区块链则可以在数学算法的基础上,通过技术背书将信用建立起来, 从而缩短清算和结算的时间,并提升清算和结算的效率.基于这种优势, 许多国家及地区的银行都在不断加大引入区块链的力度,微众银行与华瑞 银行的强强联合便是一个非常经典的案例. 在2016 年举行的区块链国际峰会上,微众银行副行长兼首席信息官马 智涛明确表示,微众银行与华瑞银行已经达成密切合作,共同开发出了一 套区块链应用系统.值得一提的是,该系统是国内第一个银行区块链系统, 已于同年

9 月初正式投入试运行,主要用于微粒贷联合贷款的清算和结算. 据相关资料显示,微粒贷是微众银行的产品,是面向个人的消费贷款. 由于微众银行没有物理网点,因此在发放贷款的时候只能采取与其他银行 合作的方式.在这种情况下,微众银行的绝大多数资金都来自于与其合作 的其他银行,于是,涉及高额利息、利率、本金的清算和结算就成为了微 众银行每天都要进行的工作. 不过,自从引入区块链应用系统后,微众银行就可以把所有交易信息 都记录和储存在区块链上,而且无论是谁都不可以篡改这些交易信息.这 样的话,清算和结算就可以在交易过程中被实时完成,一方面,有利于微 众银行节省大量的人力和物力;

另一方面,有利于提高清算和结算的效率. 从目前的情况来看,除了微众银行和华瑞银行以外,还有很多银行也试 图将区块链引入清算和结算的过程中,例如,巴克莱银行、西太平洋银行等. 相信在这些银行的助力下,区块链将会在金融领域发挥越来越重要的作用, 创造越来越大的价值.

26 2.1.3? 区块链与贸易融资 经过两年多的极速发展,区块链已经在金融领域的多个方面(例如, 跨境支付、积分管理、证据固化等)取得了不小的成就.作为银行对公业 务的主流,贸易融资自然是区块链着重探索的一个场景. 通常情况下,贸易融资一共包括两种类型:一种是外贸贸易融资,另一 种是内贸贸易融资. 针对这两种不同的贸易融资, 银行也推出了相应的产品, 具体内容如下. 银行推出的外贸贸易融资产品:出口打包贷款、进口信用证、订单融资、 出口信保融资、进口代付、进口押汇 / 贴现、提货担保、福费廷、出口押汇 / 贴现. 银行推出的内贸贸易融资产品:国内证打包贷款、国内信用证开证、 国内证福费廷、买方押汇、卖方押汇. 无论是上述哪一种类型的贸易融资,都具有自偿性的特点,因此,每 一笔业务的办理都需要经历多个环节,例如,对各项业务凭据进行严格核 定、对客户的各项资信进行详细调查、对运输情况、市场情况、储存情况 进行深入了解……此外,贸易融资还有单笔金额较小、总笔数较多的特点, 再加上大量的手续和烦琐的流程,这些都使得银行必须要承受巨大的压力, 面临严峻的挑战. 目前,银行在为客户办理贸易融资业务的过程中,需要通过人为的方式 去搜集相关资料、核定相关凭据、了解相关情况.因此,对于银行来说,将 贸易融资的业务管理和风险控制落实在实际操作环节是一件非常困难的事情. 但是,自从区块链出现并兴起以后,情况就有了很大好转.因为区块 链可以通过某些前沿技术(例如,分布式共识、点对点通信、数字加密等) 将贸易融资中的各个环节连接到一起,从而帮助参与融资贸易的各方之间 实现信息的快速交换.不仅如此,区块链还可以借助智能合约这一工具, 让贸易融资在最短的时间内迅速完成.