PDF《健康交互险的 6 只拦路虎和 3 条路》

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9 保险 2019年5月27 日 责编 | 唐烨 健康交互险的

6 只拦路虎和

3 条路 记者 唐烨 不论目前国内行业科技赋能深度如何, 科 技颠覆行业 已经成为了一句老话.

近期,《普华永道第

22 期全球 CEO 调研》称, 一直以来,险企通过提供退休、医疗及财产保障 服务社会,但若还能提前预防损失、引导健康的 生活方式,社会价值将进一步得到提升. 智能交互将用户体验提升到了新的层次. 技 术场景下,保险公司的角色正被逐渐改写,投保 人与保险人之间的关系,也从单一的承保转变为 相互引领. 这种转变,调研称,也许今年就能以某种方 式让人感受到. 或许不用今年, 就在调研发布后短短半个月 内, 几款相继面世的健康保险―― ―轻松筹与众惠 相互合作的 年轻保 、 太保妙健康 、怡安的 PIC 术后复发保险 ,无一例外都带着健康管理色彩. 事情还得从

2018 年9月说起. 当时, 美国寿险巨头恒康人寿 (John Han鄄cock)决定停止承保传统保险业务,只销售基于可 穿戴设备,与健康数据行为相关联的互动式智能 保单. 该事件直接震惊了业界,颠覆了以往大家对 于保险 事后保障 的认知,转而参与到一整个链 条中―― ― 风险事件发生前的引导、 事件发生时 的帮助、事情发生后的保障 . 具体来看, 恒康人寿通过健身追踪服务,收 集用户健身、健康状况数据,并实时与用户保 持 沟通,引导其健康习惯. 用户若保持了良好的健 康习惯,就可以获取相应的保费折扣或免费穿戴 设备,加强了用户积极性. 这一改变的结果可谓双赢. 人们希望自己活 得更加长久,而利于自身健康的举动,包括参加 在线营养课程、看医生、穿戴跟踪器达到预定的 健身目标,又可以赢得利益. 公司也希望保单持有人保持健康,减少发病 率与死亡率,当客户寿命越长,意味着交保 费的 时间越长,而保险公司一方面可以获得更多保费 收入, 另一方还可以通过保费投 资获得更高收 益. 科技颠覆保险业的实例彻彻底底地摆在了 人们的眼前. 国内的一些保险公司虽无力掉头, 但都有了意识,并行动起来. 也是借鉴了国外的模式,主要是鼓励用户 会员多运动, 保持身体健康, 倡导好的生活方 式. 众惠相互相关负责人就新推出的 年轻保 对《国际金融报》记者解释到.

4 月,轻松筹联合众惠相互首发 年轻保 系 列产品. 其中,记者注意到,年轻保主打了一项小 程序功能带有健康管理色彩: 用户可以通过微信搭载的年轻保小程序积 累步数,步数可对应减免保费,步数越多,保费减 免越多,这个减免 优惠 会直接体现在下一个月 的保费中. 此外, 年轻保 保险产品还可以通过 运动来改善 生理年龄 , 计算出的生理年龄越 低,则这个人的保费也越低. 此外,轻松筹更是直言今后要做 保险+健康 管理 全服务链,但目前看来,尚处 雷声大雨点 小 . 有表无里,目前'

年轻保'

在收集健康数据 方式、数据监测周期以及保单面向对象上都很讨 巧. 一位从事保险十余年的业内人士对记者说 道. 数据收集方面, 记者通过体验该款产品、采 访轻松筹相关人士了解到,该产品健康数据来源 仅是微信上搭载的运动步数,干预手段也停留在 按步数减保费或捐步数上,数据来源、干预手段 单一,无法体现用户的健康状况. 中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠告诉《国际金融报》记 者 ,轻 松保在大数 据和移动支付的基础上,加 入了物联网技术,借 助人们的社交需求,提 供重疾保障的供给. 同时他表示,在当前的技术条件下,此方式 获得的健康数据的真实性难以保障, 或者说,如 果愿意的话,参保人很容易规避数据的风险分类 作用. 换句话说,微信步数的可靠度堪忧. 记者在 网页输入 微信步数 等字样,跳出了大量可以提 升步数的方法,包括刷步数软件、摇步器,还有绑 在宠物身上等. 除了主观因素,不同的手机终端 也会造成数据的偏差. 记者带着 iOS 系统手机与 Android 系统手机一起行动,同样的路程,呈现的 步数也不同. 此外,王向楠补充到,健康行为涉及较多的 个人重要隐私, 在当前的数据安全的大环境下, 人们不敢传递真实信息. 从数据监测周期来看,健康管理应是一项悠 长的计划,但 年轻保 明显是一项短期的消费型 产品,单一的激励模式下,人们热情的可持续性 也不高. 王向楠说到, 作为营销,该产品有一定 营销噱头成份,激励人们锻炼身体的作用也不一 定能长久. 从产品面向用户看,该产品针对年轻人,虽 然年轻人与互联网最为接近,但众所周知,年纪 越小, 发病率越低, 需要健康管理迫切性也最 低. 发展的阻力缘何? 王向楠表示,低成本接触 客户和交付产品服务的途径不足. 从全球范围 看,互联网巨头是典型的客户聚合器,轻松筹有 这方面优势. 目前,这些模式采用网络互助模式, 或与保险公司合作推出简单保险产品, 发展快, 成本也更低, 虽然存在审慎和市场行为风险,但 目前看还不是太大. 随着技术和法制环境的改善, 基于使用 的 健康保险是有前景的. 王向楠肯定了这一 趋势. 但想要在中国落地铺开, 眼下困难重重. 在记者参与的一场交流会上,泽方咨询刘璐表 示,在与健康险公司负责人的接洽中,知悉其 与医疗服务结合或者跟一些做健康管理、疾病 预测的公司已在合作,积极探索 保险+医疗 协同的模式, 目的都是希望能很好地控费,提 升客户体验. 但是过程很复杂,还没有很好的 实践经验. 从采访中, 记者感到原因可以 从主观意识、客观条件两方面进行分析. 主观方向上, 一是供给侧转型动力不足. 国内的保险公司 身子都比较笨重 ,一位北京 的保险资深人士告诉本报记者,其实国际主流 公司的发展趋势基本趋同,只是国内公司转型 动力不足,或者更确切地说是国内公司战略惰 性太强. 二是需求侧意识不足. 记者从一位外资保 险公司大中华区负责人处了解到,国外发达市 场的保险体系已经非常成熟, 但反观国内,基 本的保险覆盖率远远不足,连最基本的 事后 补偿 意识都有所缺乏,受众的保险意 识跟不 上,健康管理计划的推行更难上加难. 客观条件来看,一是可穿戴设备覆盖率不 足. 主流可行的办法是通过可穿戴设备连接平 台与用户,但国内相关的科技应用与欧美国家 相比尚有差距. 根据 IDC《中国可穿戴设备市场 季度跟踪报告,2018 年第四季度》,2018 年中国成人手表市场出货量在增长了37.8%前提下,仅为