PDF《金融支付创新需 规范而非限制》

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85193693 2014年3月26日 星期三 第53期 热线

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13 孟佳两周来,第三方支付成为舆论漩涡的中 心,针对第三方支付的 坏消息 接踵而来. 3月13日,央行发文暂停以阿里巴巴支 付宝、腾讯财付通为代表的第三方支付公司 二维码交易、虚拟信用卡业务.此前,支付 宝和微信分别宣布与中信银行合作网络信用 卡业务,用户可通过微信或者支付宝钱包在 线办理信用卡,即时申请、即时获准. 一周后,央行发布消息称,近期全国发 生多起不法分子利用预授权交易套现事件, 部分收单机构存在未落实特约商户实名制、 交易监测不到位等问题,要求八家第三方支 付机构从4月1日起停止在全国范围内接入新 商户,另有两家支付机构被要求限期自查. 此后,处于征求意见阶段的央行《支付 机构网络支付业务管理办法》、《手机支付 业务发展指导意见》草案流出,该草案对第 三方支付转账、消费金额进行限制.草案内 容被指刻意 封杀 支付机构,央行背上 阻碍创新 和 维护银联垄断 的骂名: 不仅固守了线下支付领域,还反攻到互联网 企业的线上支付阵地. 从监管方与第三方机构 你来我往 的 交锋中,不难看出,随着第三方支付的逐步 壮大,其对突破现行监管政策限制的欲望渐 次增多,矛盾最集中的是网上支付的边界. 支付企业故意将央行向其征求意见的草案发 给媒体,正是这种不满情绪下的反弹. 以互联网公司极力推进的二维码支付为 例,其战略意图剑指O2O(OnlineToOffline) 战略,通过线上线下相互引流,并 打通线上线下资金联动和物流互补,将线上 既有的电商、 支付、 后台数据、 社交平台和地 图引流等一系列业务与线下紧密结合起来. 揣测银联在多大程度上影响了央行政策 没有实质意义.但就支付而言,线下支付引 流线上的做法,确让银联控制下的线下支付 体系形同虚设,一定程度上动了银联的 奶酪 .不过,从舆论反响来看,市场显然更 愿意接受这种改变. 对商户而言,银联POS机刷卡需要交纳 手续费(一般为2%左右)且结算时间长. 对于商户来说,使用二维码支付的成本低且 便捷,商户交纳手续费更低甚至可以获得大 量补贴,到账速度较快.对消费者来说,早 已习惯举起手机 扫一扫 的情景设定. 相比银行业,支付机构引导的互联网金 融创新提高了金融资源的配置效率,带有普 惠金融色彩.这是央行在制定监管政策时必 须考量的.如果不是普通消费者业已形成新 的支付习惯,社会舆论怎会对开展支付业务 的互联网公司报以同情? 2011年以来, 第三方支付纳入央行牌照 管理, 便走上了业务迅速扩张的路子. 据媒体 披露, 目前获得许可的第三方支付机构共250 家, 其中100 多家提供网络支付服务. 截至 2013年底, 第三方支付机构共处理互联网支 付业务193.46亿笔, 金额总计达10.4万亿元. 当然, 央行在第三方支付成为下一个 巨 无霸 之前, 对其合规性的考量权重增加当属 情理之中. 在当前的金融体制下, 任何创新都 应在安全的 硬约束 之下. 在此底线约束之 内, 应以市场选择为基础, 以维护消费者权益 为根本出发点, 鼓励而非限制金融创新. 在当前的分业监管体系中,央行是对第 三方支付和互联网金融创新支持力度最大的 监管机构.若要减少市场以利益分割为出发 点的捕风捉影的猜测,还需监管方以更大智 慧,以更透明的决策方式,站在公众立场 上,客观评估互联网金融创新风险,制定公 正监管政策. 金融支付创新需规范而非限制 我们关注财经热点本报记者 孟佳 一季度存款太难上增量. 临近季 末,记者采访多位银行业人士时,各类银行 均表示今年一季度存款增长和往年比,增幅 和增量均大幅下滑. 上月央行披露的数据显示,1月份新增 人民币存款减少了9402亿元.潍坊地区一位 国有商业银行支行负责人对记者表示,往年 该支行春节前后就能完成一季度80%的存款 增量,但今年春节该数字降至40%. 市场普遍预计,存款增量难上与去年底 掀起的互联网金融风潮有关.不过,不论是 体量还是普及程度, 余额宝 类产品的影 响远未达到如此撼动银行业存款的地步.省 内一位农商行的负责人告诉记者,存款难增 的真正原因是宏观经济形势下行.他分析 称,和个人储蓄存款比,去年该行对公存款 出现大幅下降.作为当地支柱产业,不少纺 织企业大量积压库存,资金无法回流. 另外,一季度银行存款难增也有结构性 原因.前述潍坊地区国有商业银行支行负责 人表示,该行一季度理财产品销售额上涨了 20%, 存款理财化 趋势的加速,也是限 制银行存款增加的因素之一. 不过,购买银行理财产品的狂热仍局限 于中低端客户.省内一家国有商业银行高端 客户营销人员表示,该行面向私人银行客户 销售的理财产品,近几年销售额都保持20% 左右的增幅,但今年一季度出现停滞,高端 客户数量和资产数量都增长乏力. 照理说来,互联网金融理财产品冲击的 应是活期存款的散户,为何资产量大的高端 客户存款和理财产品也出现增长乏力? 部分银行人士认为,这和今年的贷款环 境密切相关.自2月份以来,多数银行贷款 对房地产贷款明显收紧,而私人银行客户中 有相当一部分是房地产开发商.银行对房地 产开发贷的审慎态度,影响了这部分客户的 个人理财产品增量. 银行贷款收紧,也让大量市场需求无法 满足,这在一定程度上刺激了民间借贷.据 银行业内人士透露,一季度不少县域高端客 户群体将放在私人银行的资金抽走,成立或 参股投资公司、小额贷款公司等金融组织, 从事民间借贷. 私人银行业务压力陡增,也促使其在个 人理财业务之外拓展增值服务. 建设银行潍坊分行私人银行部主任刘红 梅介绍,自去年起,该行就在私人银行客户 定制理财产品等传统服务之外,率先在潍坊 推出私人银行客户的海外投资移民等服务. 依托建行的海外分行,还可以进行海外资 产配置. 刘红梅表示. 据了解,海外资产配置收益通常比国内 高.去年,有两位客户通过建行潍坊分行进 行了300万美元的海外私募债购置,收益率 为7.5%,结合美元利率的优势,这一受益比 国内同类型资产配置更划算. 今年一季度,该行又推出了 内存外贷 业务: 私人银行客户在国内建行有存款的, 可以据此在建行海外分行申请贷款.刘红梅 说,这能满足部分客户资产配置的需要,同 时也受到在海外投资的私人银行客户欢迎. 这项业务对银行开辟私人高端客户有好 处.刘红梅表示,由于 内存外贷 期限较 长,对建行来说,可以将客户资产长期锁定 在该行. 同时, 还推出教育基金等资产配置 模式, 通过教育、 医疗等领域的增值服务, 为 客户提供 '

管家式'

长期服务. 刘红梅说. 宏观经济形势下行 存款理财化趋势明显 民间借贷抽走银行存款 私人银行业务转型 跨国 服务 一季度银行存款增长普遍放缓,加之当前趋紧的信贷环境, 银行高端客户服务面临巨大考验,这在一定程度上促进了私人银行 服务的升级

本报记者 孟佳近日,由圣元集团投资兴建的奶粉 工厂项目在法国举行奠基仪式.该项目 总投资9000万欧元,成为迄今为止最大 的中法农业合作项目,为中国婴幼儿奶 粉找到优质奶源的同时,也为遭受严重 危机的法国当地畜牧业与食品加工业带 来了新希望,实现了多方共赢. 据了解,早在2013年4月,在中法商 务论坛上两国领导人见证了圣元集团该 项目执行协议的签署,圣元集团正式开 启了在法国的投资发展之路.圣元集团 确定在法国建厂后,国内多家银行主动 寻求金融合作.基于整体成本、融资期 限、收费方式等诸多优势,最终中行的 融资方案从众多银行方案中脱颖而出. 圣元奶粉财务总监张继斌表示,中行山 东省分行能够提供按需提款和延期还款 服务,圣元集团最终选择了该行. 内保外贷 业务是在国内银行提 供担保的基础上,由海外银行为国内企 业的海外公司直接提供融资,实现了资 金 一步到位 .圣元集团法国投资项 目就是由山东中行出具融资性保函,巴 黎中行向圣元奶粉海外公司提供贷款. 区别于其他银行在 内保外贷 时 的一次性全额融资,中行的融资方案可 以按照项目投资建设进度进行分批次提 取贷款,这解决了企业如何将资金交付 海外公司使用的难题,更大大降低了企 业的整体融资成本. 另外,在融资期限上,山东中行提 供了更长久、灵活的还款服务.山东中 行根据项目投资建设周期特点,为企业 设定了前三年免还款的宽限期,并将企 业整体还款周期延长到8年,与项目从前 期资金投入到后期投产见效的发展周期 高度吻合,更加符合企业还款时间规划 和资金周转计划.该安排打破了一般银 行为企业设计海外贷款最长5年的上限. 据了解,近年来,山东中行依托强 大的海外机构网络,不断提升自身跨境 金融服务能力.圣元集团法国投资项目 是继兖州煤业海外并购、万华集团对匈 牙利BC化工公司的收购、烟台冰轮集团 收购世界著名制冷设备企业顿汉布什公 司等项目后,山东中行支持企业 走出 去 的又一成功案例. 银行跨境金融服务支持中国企业整合国际资........