PDF《银行小微业务应放弃“捞一把” 念头》

河南叶县某官员15岁儿子入编制拿工资 A3 Opinion 评论 主编:何敬东 编辑:黄小鹏

2013 年5月30 日 星期四 Tel:(0755)83517232 银行小微业务应放弃 捞一把 念头 嵇磊 你们银行利率也太高了,这 不是高利贷嘛! 算了,我还是紧紧裤带煎熬 一段时间吧,反正现在也接不到订单,把资料还我吧,我 不贷了…… 由于工作的关系,笔者经常会听到一些小微企业诉苦,抱 怨融资难、融 资贵,尤 其是今年以来,小微企业订单量逐步萎缩,开工率下滑 明显,这 种抱怨就听得更多了.

今年以来,从年初银监会的 三个不低于 到后来的《关于深化小微企业金融服务的意见》中的

15 条具体 措施,监管部门对商业银行支持小微业务发展持续保持力度和重视. 因此, 商业银行在监管机构的持续追踪和激励下,不断加大 对小微企业的支持,同 时也是商业银行调整和优化信贷结构,面 对利率市场化而必然进行的业务转型.然而纵观商业银行目前在支持小微企业发展方面的动机和策略,都有 捞一把 的心态, 从民生银行行长的 利润高到不好意思说 到各家商业银行 对小微企业的 高回报 战略转型的动机 都可见一斑. 从小微先锋民生银行的定价来看, 平均定价水平都在

9 厘以上, 信用贷款 利率在

12 厘以上;

再看奋力转型的平安 银行,平均定价水平在 8.5 厘以上,信用 贷款利率在

12 厘以上;

小额贷款公司的 利率更是高达

18 厘以上.再加上担保公 司的担保费、评估费、抵押费、存款派生 成本、票据贴现成本等等,小微企业的融 资成本都在

1 分以上. 小微企业最直接的定义就是 小本 经营 的企业. 据相关调查,逾九成小微 企业主的个人资产规模在

1000 万元以 下. 其中个人资产规模在

100 万元以下 的小微企业主占比达到 46.6%. 因而,小 微企业的经营和利润也是最容易遭受国 家宏观调控、原材料价格、人力等因素影 响的. 一方面, 小微企业生产成本不断上 升,盈利能力逐渐减弱,根据阿里巴巴近 期对珠三角小微企业的调研显示, 小微 企业利润比2010 年平均减少30% - 40%,原材料价格上涨、人力成本上升、 订单减 少是导致小微企业利润下降的三个主要原因. 另一方面,今年以来小微 企业订单量逐步萎缩,开工率下滑明显. 来自欧洲及其他国家的采购商谨慎下单,小微企业谨慎接单,成交的订单以额 度小及结算周期短的订单为主. 小额的 短周期订单不利于我国小微企业规模化 生产,直接影响了小微企业的开工率. 所以, 真实了解小微企业情况可以 发现, 对于真正从事经营的小微企业来 说,目前的融资成本是无法承担的.从另 一个角度来说, 银行如此高的定价水平 其实也同时逆向选择了高风险客户,这 部分客户一般不是从事实体经营的,要 么是投机,要么是救急,但是一旦缓过劲 来是不会再和这样的银行打交道了,因 为你只是从我身上 捞一把 ,而不是真 正地支持小微企业发展. 其实, 目前大部分商业银行也只是 在贷款方面给小微企业提供支持, 并没 有提供全方位的金融服务, 或者说还没 有顾得上小微企业的其他需求, 这样也 容易导致小微企业对银行若即若离,忠 诚度不高. 银行应该改变目前的小微企 业支持策略, 从战略高度重新审视对小 微企业的服务, 而不仅仅是追求高回报 和 捞一把 的心态. 当然减轻小微企业 融资成本,仅靠银行也是不够的,需要政 府、 企业自身和银行一起打造多方共赢 的格局. 一是政府要把降低小微企业税费的 政策落到实处, 而不是停留在口头和舆 论上. 应该说政府近年来还是出台了一 些针对小微企业的税费减免政策, 但是 由于利益的关系, 很多政策在地方并未 真正落地或只是部分落地, 这需要政府 加大督查和监管力度, 确保惠及小微企 业的政策能真正落地. 二是政府应该鼓励金融机构的创新 和业务发展,在小额贷款公司、村镇银行 和担保公司的成立准入方面应该给予灵 活的政策,要研究并牵头由银行、企业和 政府资金共同出资组建小微企业发展基 金, 然后由银行给予一定的杠杆系数给 小微企业提供资金支持. 三是银行应该抛弃 捞 一把 的 思想,从战略高度重新审视现有的小微业 务发展策略和动机. 一是在产品上,要开发标准化、简 单化的产品,利 用现代科技简化申请资料和流程,抓紧研究线 上产品的开发;