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! # (通讯员 ! 记者 #$) 日前, 记 者从浦发银行杭州分行获悉,该行推出的新一 代网点平台智能终端操作系统整合、优化了繁 琐的业务流程, 实现了业务受理免填单、 同一介 质下多交易平台 统一提交、 统一收费、 统一授 权、 统一打印 , 客户服务体验环节只需一次身 份认证,一次输入密码和一次签署确认的创新 流程, 大大提升了业务办理效率.

新一代网点平 台的另一大亮点是搭建了 一站式 的厅堂服务 体系, 实现柜员、 大堂经理、 理财经理之间 无缝 服务联动 . -./ !

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B?? ]^_`P吴先生一家收入丰厚, 来源单一, 吴先生收入占家庭全部收入的74;

,存款资金较 大, 但没有进行金融产品投资, 储蓄收益偏低, 且 无负债.分析如下:

一、 保险保障 吴先生及妻子均未投保任何人寿保险,缺乏 对未来不可预测风险的抵御能力, 保障严重不足, 威胁家庭财务安全;

吴太太为全职太太, 没有收入 来源, 可为其购买储蓄型保险, 如太平盈盛两全保 险万元, 退休后, 吴先生无工资收 入, 每年分红94万元, 房租按每年6万元计算, 54年 共计收入现值393万元, 现有存款与国债544万元, 目前距离退休后的生活目标达成相差97万元.

三、 合理规划 从资金安全角度来讲, 合理的负债、 适当的紧 急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安 全并保值增值. 吴先生家没有负债,建议留出部分活期存款 应对家庭每月的支出, 这表示家庭资金流稳定, 目 前活期存款只有4193=, 收益较低, 可存放交行天 添利?款, 根据存续时间累进计息, 中间可根据需 要自由赎回, 不缺流动性又能获得高收益. 从收支结构来看,吴先生家有着良好的储蓄 习惯,家庭目前资金增长点主要靠储蓄,投资渠 道比较单一, 主要是定存与国债. 对生息资产进行 重新配置,下一步的目标应该是提高资金投资效 率, 增加投资收益.对于非专业投资者来说, 时间 精力不够, 投资信息较少, 不建议投资风险过高, 周期较短的理财品, 建议选择定期定额持续投资, 牺牲资金的灵活性, 用时间换取收益. 例如交行的智 慧基金组合,根据吴先生的风险偏好合理搭配各类 型基金, 降低风险增加收益. 以下是建议配置的产品: 交通银行智慧选基保守稳健组合,主要投资债 券的产品, 该产品收益稳定, 建议搭配比例为94=. 交通银行得利宝 最红星期五 周末理财产品列 为固定期限类理财产品,该产品主要投资较为稳健 的各项资产.建议搭配比例为53=. 债券型基金, 可以进行随时申购与赎回, 建议搭 配比例为54=. 交通银行得利宝至尊类产品为34万起存,该产 品主要投资高风险产品, 每月开放, 可以进行申购与 赎回, 建议搭配比例为83=. 建议吴先生增加黄金投资产品的投资比例, 根 据其投资经验来选择投资品种,可以选择黄金@A? 交易, 可以做多也可以做空, 利用小成本来博取高收 益, 但是, 要严格控制仓位, 注意风险的把控. 建议搭 配比例为84=. 保险产品的降价俨然是大势所趋.费改实 施后, 除了新产品的设计开发, 让保险公司紧张 的还有老客户的退保.根据保监会的此次费率 改革政策, 2月3日前的老保 单不受影响.也就 是说,接下 来价格更低的新产品面市后,老保单的价格不 会调整, 新旧产品之间可能存在的价格差使得 退保成为行业内重点关注的问题. 平安证券在其研究报告中表示,定价利率 放开将导致退保率上升, 尤其是新旧保单置换 现象可能在实施前几年很严重,新保单替代旧 保单可能成为普遍现象.退保大幅增加将影响 保险公司资产配置和现金流.研报分析,退保 的原因集中于两个因素, 一是媒体炒作, 二是业 务员唆使消费者退保以获取二次佣金. 有报道称, 保监会测算, 缴费超过9年客户 的损失比获利大, 因此退保并不划算.对缴费 尚未满9年的客户来说,退保可能相对划算, 但 也需根据具体产品类别、 设计具体测算和比较. 但一家寿险公司浙江省分公司的负责人认 为,缴费9年以内的客户退保也可能面临损失, 原因是很多长期寿险在头几年的现金价值很 低,有些险种投保首年退保可能连一半的保费 都拿不回来. 在每份保险合同里都会有一张关于现金价值 的表格, 列明了每一年的保单现金价值. 投保人退 保时能拿回多少钱, 就看当年的现金价值有多少. 而投保的前几年, 尤其是第一年, 保险公司计提的 费用很多, 现金价值就会很低. 计提的费用包括保险公司的管理费用、 给业务 员的佣金等等. 目前行业内对期缴型的险种支付的首 年佣金一般是54=B>