PDF《中国农村金融服务报告》

中国农村金融服务报告 中国人民银行农村金融服务研究小组

2008 年9月摘要党中央、国务院历来高度重视农村金融问题.

经过多年的 改革与发展,我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系, 金融机构可持续发展能力不断增强,农村存贷款持续增加,金 融服务已覆盖了绝大部分农村地区.2007 年末,全国县域金融 服务网点为 12.4 万个,县域金融机构存款余额达到 9.11 万亿 元, 占全国金融机构各项存款的比重为 23.4%;

全部金融机构涉 农贷款余额为 6.12 万亿元,占全部金融机构贷款总额的 22%, 占GDP 的24.8%. 农村金融机构风险得到有效化解, 县域金融机 构不良贷款率大幅下降,利润总额和资产利润率增长较快.

2003 年以来,农村金融改革进展顺利.目前,农村信用社 改革试点工作已扩大到全国,并取得阶段性成果.根据 面向 '

三农'

、整体改制、商业运作、择机上市 的总体原则,农业 银行积极组织开展面向 三农 的体制机制改革试点,强化面 向 三农 的体制机制保障.2005 年以来,农发行积极拓展支 农领域,由过去单一支持粮棉油购销储业务,逐步扩大到农业 产业化经营和农业农村中长期贷款业务.2007 年初成立的中国 邮政储蓄银行积极探索服务农村的有效形式,小额贷款业务稳 步推广.近年来,保险业在服务 三农 方面进行了有益尝试, 农业保险得到较快发展.农村金融服务市场稳步开放,村镇银 行和小额贷款公司等新型农村金融服务机构试点工作正有条不

1 紊地开展.人民银行及相关部门大力推进金融基础设施建设, 着力改善金融生态环境,为农村金融服务范围的不断扩大、服 务质量和服务效率的不断提高创造了良好条件. 为支持农村金融机构改革发展,政府有关部门出台了一系 列政策措施.一是扶持的货币政策.对农村地区金融机构实行 有差别的存款准备金率;

对农村信用社给予支农再贷款支持;

发行央行专项票据用于置换农村信用社的不良资产和弥补历年 亏损.二是差别的监管政策.对于在农村地区新设机构的商业 银行在城区机构和业务准入方面给予便利;

免征农村资金互助 社的监管费,对其他农村金融机构的监管费减半征收.三是支 持农村信用社发展的税收优惠政策;

并利用财政杠杆提高扶贫 资金的运行效率和扶贫效益. 尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善,但农村金融是 我国金融体系中的薄弱环节,仍存在不少的困难和问题.一是 部分地区还存在金融服务空白.截至

2007 年末,全国有

2868 个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的 7%.二是农 村金融机构定位仍不很明确,法人治理结构不完善的问题仍较 为突出.三是虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降, 相对仍然较高.四是农业保险、信贷抵押担保、农村信用体系 建设以及农村地区的金融生态环境等方面也还存在一些问题, 尚不能完全适应农村金融发展的要求. 进一步深化农村金融改革的思路:一是稳步开放农村金融

2 市场,建立有序竞争的多层次农村金融机构体系.二是鼓励农 村金融产品和服务创新,大力发展农业保险、农产品期货和定 单农业,稳步推进农村利率市场化.三是实行有差别的监管政 策,建立有利于降低服务成本的农村金融监管体系,充分发挥 民间金融的积极作用,严厉打击非法集资.四是在财政、税收 和货币政策上给予农村金融机构一定优惠,建立扶持农村金融 服务的长效机制.五是要充分发挥地方政府在推动农村金融服 务方面的重要作用.

3 目录

一、农村金融服务的基本情况.7

(一)多层次的农村金融机构初步形成

7

(二)存、贷款等主要金融业务持续增长

9

(三)农村金融机构可持续发展能力逐步增强

12

二、主要农村金融机构的改革进展与创新实践.12

(一)农村信用社改革取得重要进展

13

(二)农业银行面向 三农 改革和金融服务创新取得明显成效 .......15

(三)农业发展银行积极拓展支农领域,改善了经营状况

16

(四)邮政储蓄在农村地区开展信贷业务

17

(五)农业保险试点工作顺利推进

18

三、农村金融市场创新和主要扶持政策.20

(一)为农村金融改革发展创造良好的金融基础服务体系

21

(二)积极探索创新适合农村需求特点的金融产品

23

(三)对农村金融机构实行有区别的金融政策

25

(四)对农村金融机构进行必要的政策扶持

30

四、当前中国农村金融发展存在的主要问题.33

(一)农村地区金融服务机构网点不足

33

(二)引导金融机构支持 三农 的激励机制不够健全

34

(三)农村金融机构法人治理结构仍不完善

35

(四)农村金融机构不良贷款比例仍然较高

36

(五)农业保险、信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求

37

五、深化农村金融改革的基本思路.38

(一)坚持在农村地区提供符合基本需求的低成本金融服务

38

(二)完善风险管理模式,实现金融机构的可持续发展

40

(三)继续推进农村金融组织和产品创新,构建适度竞争的金融市场 ...43

(四)加强农村金融政策与其他政策配合,利用政策扶持推进农村金融改 革45

(五)发挥地方政府在推动农村金融服务发展中的作用

46 专栏一 支农再贷款.48 专栏二 农户小额贷款.49 专栏三 农村信贷产品和服务方式创新.50 专栏四 扶贫贴息贷款模式转变.51 专栏五 农村信用体系建立.54 专栏六 小额保险逐步发展.56 附录:农村金融发展出现积极变化.57

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图表目录表1县域金融服务网点情况.8 表2县域金融机构从业人员情况.8 表3按用途划分的金融机构涉农贷款总量统计表.9 表4按承贷主体划分的金融机构涉农贷款总量统计表.10 表5按发放主体划分的金融机构涉农贷款总量统计表.11 表62002-2007 年农村合作金融机构的变化

14 表7部分缓解农民 贷款难 的业务品种创新概览.25 表8商业银行和主要农村金融机构监管框架对比(截至

2008 年6月末)26 表92007 年末农村金融机构实际贷款利率浮动区间分布(与基准利率之 比)30 表10 扶贫贴息贷款管理办法新旧版(2001 年与

2008 年)对比 .......53

5 我国是世界上最大的发展中国家,有13 亿人口,其中

8 亿 左右生活在农村地区.农民、农业和农村发展问题是我国政府 最关心的问题.建立健全农村金融服务体系,对于推动农村经 济发展,保持农村长期稳定,缩小城乡贫富差距,构建和谐社 会具有重大意义. 经过多年的改革与发展,我国已初步形成多层次、广覆盖、 可持续的农村金融体系,金融服务已覆盖了大部分农村地区. 尤其是近几年来,党中央国务院高度重视农村金融改革,出台 了一系列措施,改善农村地区的金融服务.当前农村金融改革 已经取得初步成就,农村存贷款持续增加、金融产品创新出现 良好势头、农村金融机构可持续能力增强,较好地促进了我国 农村地区经济的持续健康发展. 本报告主要介绍我国农村金融服务的基本情况,农村金融 机构的改革进展和创新实践,以及近年来农村金融改革的主要 政策措施,剖析存在的主要问题,为深化农村金融改革提出一 些政策建议.

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一、农村金融服务的基本情况 在我国,农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的 包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融 服务.由于农村地区的特殊性,这些金融服务主要由正规金融 机构提供,但也有部分由非正规金融机构提供,即通常所说的 民间金融.本报告主要介绍和分析我国正规金融在农村地区提 供的金融服务.

(一)多层次的农村金融机构初步形成 农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银 行类金融机构和其他形式.银行类金融机构主要包括中国农业 发展银行及其分支机构,中国工商银行、中国农业银行、中国 银行、中国建设银行、交通银行等大型商业银行在县域内的分 支网点,全国性股份制商业银行在县域内的分支网点,以及邮 政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村 镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等.非银行类金融机构 主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司、商业性保险 公司、证券公司、期货公司等.其他形式主要包括小额贷款公 司、小额信贷组织、典当行等.

2007 年, 全国县域金融服务网点为 12.4 万个, 其中县域大

7 型商业银行机构网点数 2.6 万个,从业人员 43.8 万人;

中国农 业银行县域网点数为 1.31 万个,占县域金融机构网点数的比重 为10.6%;

农村信用社县域网点数为 5.2 万个, 占县域金融机构 网点数的比重为 41.5%. 表1县域金融服务网点情况 单位:个2004 年2005 年2006 年 县域金融服务网点总数

134073 128728

123974 其中:邮政储蓄网点数

23239 23468

23695 中国农业发展银行网点数

1555 1533

1517 中国农业银行网点数

16926 15511

13175 农村商业银行网点数

535 524

505 农村合作银行网点数

1800 2142

2515 农村信用社网点数

60869 55953

52089 证券公司机构网点数

664 680

711 期货公司机构网点数

15 15

23 保险公司机构网点数

11130 12548

14135 担保公司机构网点数

752 975

1365 典当行机构网点数

499 602

713 其他县域金融机构网点数

16089 14777

13531 资料来源:中国人民银行调查统计司 表2县域金融机构从业人员情况 单位:万人

2004 年2005 年2006 年 县域金融机构从业人员总数 146.1 148.9 152.4 其中:邮政储蓄 11.6 12.4 13.3 中国农业发展银行 2.9 2.8 2.7 中国农业银行 23.4 22.6

21 农村商业银行 0.4 0.4 0.4

8 农村合作银行 1.6

2 2.4 农村信用社 47.8 47.1 46.8 证券期货公司 0.5 0.5 0.6 保险公司 33.6 37.8 42.4 其他县域金融机构 24.2 23.4 22.7 资料来源:中国人民银行调查统计司

(二)存、贷款等主要金融业务持续增长

2007 年末, 全国县域金融机构存款余额为 9.11 万亿元, 占 全国金融机构各项存款的比重为 23.4%,比

2004、2005 和2006 年末分别增加 3.36 万亿、 2.35 万亿和 1.11 万亿元. 分地区看, 西南、中部地区县域存款增长较快,2007 年西南和中部地区县 域金融机构各项存款同比分别增长 17.5%和16.5%.

2007 年末,全部金融机构涉农贷款余额为

61151 亿元(包 括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷 款) ,占全部金融机构贷款总额的 22%,占GDP 的........