PDF《第一章》

个人信贷业务创新模式

第一章 Hxjzw1.

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第一节? 互联网金融来了 近年来,随着互联网技术的发展与移动终端的普及,互联网 渗透到人们生活的方方面面,从网络购物到手机支付,从交水电 费到买晚餐食材,都能足不出户,在计算机或手机上一键完成. 这些基于互联网技术的各类服务,最开始是零零散散出现在网络 平台上的,由于其抓住了用户需求,逐渐变得势不可当,依托网 络几乎可以完成任何事.互联网金融也是如此,突然有一天,互 联网金融服务出现在网络各处. 那么,究竟什么是互联网金融呢? 对于互联网金融的定义众说纷纭.广义上来讲,依托互联网 技术与互联网工具,提供金融相关服务的业务内容,均可纳入互 联网金融的范畴.而所谓金融 相关 服务,并不仅仅指涉及资 金融通的金融中介业务,而是涵盖了融资服务、信息服务、支付 服务等多种业务模式. 实际上互联网金融也不是什么新鲜事物,20 世纪末就已经出 现, 并得到广泛应用.互联网金融到目前为止经过了多个发展阶段, Hxjzw1.indd

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004 互联网信贷风险与大数据――如何开始互联网金融的实践(第2版) 衍生出多种形式,并逐渐对金融环境与传统金融市场带来越来越 大的影响.

一、第Ⅰ阶段 : 信息发布平台 在互联网金融的第一阶段,互联网主要用于金融产品与服务 信息发布,并不能将客户获取嵌入互联网平台之中,仅将网络门 户作为产品推介和展示的平台.大家最为熟悉的,莫过于各大金 融机构所建的官方网站,它们将自己的产品放在网站上进行展示. 客户可在网站上查询到金融机构提供的产品与服务,但客户仍须 到线下网点进行咨询和购买. 当然,此类功能后期得以扩展,金融机构将信息展示与业务 办理结合起来,使用户在网站上看到相关的产品信息时,通过简 单地点击和资料填写,即可完成相关金融业务.

二、第Ⅱ阶段 : 传统金融业务延伸

1995 年以后,网上银行开始出现,金融业务逐步上网办理, 客户通过互联网即可便捷地办理相关业务.例如,银行开始在网 络服务平台上提供诸如账户查询、转账、支付、投资、在线信用 报告、 在线欺诈保护、 在线抵押经纪人等一系列功能与服务.而后, 其他传统金融行业也逐步 触网 ,保险、证券等金融服务也开始 建立自己的网上服务平台. 此阶段为 金融互联网化 阶段,即将已有的传统金融业务 放在互联网上办理,业务品种和经营模式并未超越传统金融业务 范畴. Hxjzw1.indd

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第一章? 个人信贷业务创新模式 当然,此阶段的互联网金融仍显示出 1+1>

2 的优势. 第一,低成本.金融机构不再需要建立众多物理网点,同时, 业务人员从分散在各网点,逐渐向总部中心转移.总部一个客户 服务中心可以承接全国各地的业务咨询和客户服务,降低了专业 从业人员的数量及相应培训成本. 第二,便捷服务.金融网络服务平台可以为客户提供 7*24 小时全天候且全年无休的高效服务.客户只需一台接入互联网的 设备,就可以在任何时间与地点获得金融服务. 第三,高效展业.基于网络的便利性,金融网络服务突破了 物理网点模式下在时间与空间上的限制,从广度上拓宽了其占有 客户与市场的可能性.同时,利用网络技术,将个人银行账户、 保险账户、支付结算、个人贷款等业务更为有机地联系起来,通 过集约化的网上经营方式,向客户提供一揽子服务,从而在深度 上加强金融机构与客户的黏性. 此外,发达国家在此阶段已经开始出现纯网络银行.网络银 行脱离传统具有物理介质的实体银行模式,单纯依赖互联网、电 子邮件、电话等方式进行运营.客户不受物理空间和时间的限制, 只要能登录网络银行的网站,并拥有网络账号便能享受便捷的 服务.