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010 互联网信贷风险与大数据――如何开始互联网金融的实践(第2版)

第二节? 个人信贷业务的发展与创新 互联网金融的兴起,除了得益于网络与移动技术的发展,在 市场环境方面,国内个人信贷的需求也为互联网金融蓬勃发展提 供了土壤. 由于国内金融体系的不完善,使得个人与小企业的信贷需求 未能得到充分满足,这是市场环境的现实状况.近年来,随着国 内经济转型,金融支持经济结构调整和转型升级拓展了消费的空 间,支撑了个人消费信贷和小微企业信贷业务的发展.互联网金 融作为一种创新金融服务模式,更多地表现在信用贷款领域,引 发了诸多探索和创新,正是顺应这一大环境的结果. 在互联网金融与个人信贷的结合下,国内已经出现几种较为 典型的、发展脉络相对清晰的创新业务模式.

一、小额贷款公司 目前,国内银行体系中小微企业的贷款规模比例相对较低, 小微企业和个体工商户的融资难问题广泛存在.在政府的鼓励与 引导下,多元化的金融主体开始进入市场,发掘灵活创新的贷款 方式,以满足不同层次客户的资金需求,小额贷款公司在这种情 况下应需而生. 小额贷款公司,顾名思义,只经营小金额贷款业务,其贷款 金额的规模决定了其主要服务的客户群主要是个人与中小微企业, 而授信主体可以是自然人,也可以是法人.从这方面来讲,小额 贷款公司更像是传统银行的部分业务条线,如个人零售贷款与中 小微企业贷款,但不能吸收公众存款. Hxjzw1.indd

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第一章? 个人信贷业务创新模式 本质上,小额贷款公司与传统银行的差别来自细分市场上的 竞争优势.通俗地讲,同样都做个人与小微企业的贷款,小额贷 款公司做的是传统银行服务体系内未覆盖或较为边缘化的客户. 例如,从银行获取贷款较为困难的、收入相对偏低的受薪客户、 个体户、小微企业主.当然,小额贷款公司也不乏经营对贷款服 务提出更高要求的客户,如资金需求短平快的小微企业主.小额 贷款公司的优势在于更为灵活地满足上述客户群的贷款需求,从 以产品出发找客户的模式,转变为从客户出发,塑造认可度更高 的产品.

二、消费金融公司

2009 年中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)正式 发布《消费金融公司试点管理办法》 ,并在上海、北京、成都和天 津四地各批准一家机构进行试点,中银消费金融有限公司、北银 消费金融有限公司、四川锦程消费金融有限责任公司、捷信消费 金融有限公司四家消费金融公司相继开业.2013 年,为贯彻落实 国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的 有关要求,银监会将消费金融公司的试点城市范围扩大到

16 个试 点城市.我国消费金融行业在短期内经历了从无到有,从小到大 的跨越式发展过程. 这一阶段的国内消费金融公司大体分为两类,销售端口类与 传统网络类.前者目标定位于个人耐用消费品贷款及一般消费用 途消费贷款,通过经销商完成 POS(point of sale,销售终端)支付+贷款 的过程,将客户管理与风险管理前置到销售环节,以 保证交易真实性为风险管理主要抓手.而传统网络类的消费金融 公司通常依托于传统银行体系,借助银行资源与直营模式进行客 Hxjzw1.indd