PDF《汽车保险面面观》

李元钟汽车保险面面观

587 @Y:\长期白页\44_李元钟汽车保险面面观new 首先未进入主题之前,先来谈一谈美国法律对 保险公司有关汽车保险险种的管理与要求.

由於美 国土地广大,人口分散,再加上大众运输系统工具 的不足,因此在美国至少有两亿五千万(2.5 bil- lion)辆车.美国法律因此规定,只要驾驶人有汽 车,就一定要买保险(但仍有例外.如新罕布什尔 州New Hampshire State,驾驶人不一定要买汽车保 险;

另外在维吉尼亚州 Virginia State 如果选择不买 汽车保险,每辆车每年需缴$500美金给州政府). 汽车跟美国人的生活是非常紧密地,有人说美国是 「汽车文化」,因为无论到何处都需要汽车.例如 电影院有露天汽车电影院(老一辈的人或许才有看 过),麦当劳、肯德基、中餐馆很多都附有Drive- through(速来得,不用下车就可以点餐、取餐、付钱).在美国,各州政府为了保障一般消费大众的 权益,所以美国政府将保险归属於每一州的州政府 来管理,保险最高管理机关是各州的「保险司」, 例如在德州是 Texas Department of Insurance.几乎 每个人在一生中都会有机会买保险(汽车、房屋、 商业、人寿、医疗、老人保险等等),保险在高收 入高发展的国家或区域更是与每个人的生活紧密结 合,可是一般消费大众对保险仍不明t而无所适 从,美国政府为了解决这个问题,要求所有的保险 公司在汽车保单上都必须要使用制式化的保单为原 则,藉此希望能保护到社会大众.换句话说,在同 一州(特别强调同一州),A 公司的汽车保险单和 B 公司的汽车保险单必须是一样的,而美国是自由 社会,当然会允许保险单上有少许文字上的不同, 但雷同性至少得超过 98%以上.所以,如果有任何 人告诉您,这一家汽车保险公司的保单比另一家汽 车保险公司的保单更好(承保围更广,Broader Coverage),基本上是不正确的,而且是误导消费 大众.因此藉由政府的管制,形成汽车保险是所有 险种中最简单的险种,并且汽车保险具有高度的同 质性,同质性的意思是说虽然是两家不同的保险公 司,但彼此的产品没有任何不同,所以聪明的读者 选择投保的汽车保险公司时,除了确认保险公司是 在德州有立案合法执牌经营的保险公司,最重要的 就是所买到的汽车保单内容,而不幸的是,因为汽 车保险是最简单的险种,有的保险经纪人为了卖成 保单,说了许多不是真的保单内容的谎话(或许也 可能是本身保险专业知识不足),一传十,十传 百,就将它复杂化,更加容易使人误解. 所以请读者明白,个人汽车保险是 最简单的险种,而且 只有一种保单,接著 就来说明这九种险种 的作用,您可以把保 单拿出对照,汽车保 险的险种一共有九种,每一种提供不同 的保障:

(一)Liability Insurance(Body Injury / Proper- ty Damage,有些保险公司用英文缩写 BI / PD), 中文的意思是第三人责任险(人身伤害险/车体损 害险),意谓您在车祸,若是属於过失的一方,您 的保险公司将给付对方,在这一项险种,我们举例 $50,000/$10,000/$50,000,三个数字代表的是您 所投保理赔的上限,每个人的保单数字是不同的, 在这举例为$50,000/$10,000/$50,000,金额多寡 上限,请参照您自己的保单.第一个数字代表每人 身体受伤(Body Injury)上限$50,000,第二个数 字是指每个事故身体受伤总和最多$10,000,而第 三个数字$50,000 是代表财产损失(Property Dam- age),在汽车保单中就是指车体损害的意思,最多 $50,000为上限.