PDF《汽车保险面面观》

(五)Other than Collision(有的保险单上称为 Comprehensive)失窃险,保障内容指因失窃,冰雹 (hail)等损失,由自己的保险公司给付给自己的保 险,理赔金额计算如下:按照车子的市价(不是新 车售价,须扣除折旧),再扣掉自负额. 举例共有二部车子购买失窃险,2006年宾士汽 车,当然值得购买失窃险,因为车子年份很新,更 重要是仍有贷款,银行一定会要求购买「失窃险」 及「车体碰撞险」.但是另一辆

2002 年Lexus 凌志,是否该买失窃险有不同的论点,因为假设2002 年凌志失窃,而依现在市价约值$15,000,扣除自 负额(Deductible)$500,由此推论保险公司理赔 金额为$14,500,所以值不值得买失窃险?该不该 买窃盗险?这是个很复杂的议题,绝对不是一般保 险经纪人所说的车龄超过多少年就不用买,除了年 份、里程数,更应考量居住地点、上班地点、用途、活动围、车主经济状况、这部车的失窃率、 Cost Analysis成本分析等等.

(六)Collision 车体碰撞险,保障内容为因车 祸造成汽车损坏,由自己的保险公司给付修车费, 赔偿额度最多为汽车市价,参照2002年凌志的失窃 险例子,保险公司最多理赔$14,500,在此险种中有 三个问题可以讨论. (1)是否该购买车体碰撞险,可以考虑以下因 素而做决定(驾驶成员、行驶区域、时间、用途、 车主经济状况来做 Lost-Analysis 损失分析),表面 上看起来「失窃险」和「车体碰撞险」考虑因素相 同,但是实际上,因切入角度不同而须有不同处理 方式,「失窃险」指投保「静态损失」,而「车体 碰撞险」则是指投保「动态损失」. (2)发生车祸时,该由谁的公司来理赔?笔者 建议,如果是对方的错,就向对方的公司来索赔. 不要因为自己的保险有承保车体碰撞险,就由自己 的保险公司来理赔.理由为何?请参考「危机篇」 之四「只要不是我的错,保险费就不会增加?」一文. (3)发生车祸后,该不该修理损坏的汽车?该 如何修?该去那里修?才可以保障自己的权益,这 些并无标准化的的答案,要以您的状况而定,可以 询问您的保险经纪人来处理.

(七)Rental 租车费用,因为车祸事故而需租 车,由自己的保险公司来支付,笔者认为在大多数 情形下是不需要的.

(八)Towing拖车费用,因为车祸事故而需拖 至修车厂,由自己的保险来支付,有些消费者误解 了,误认为只要汽车机件故障,就可享有此项权 益.

(九)其它,Pay off Loan 缴清贷款,Custom Equipment配备升级保险,因为只有少数消费者用到 此保险,笔者不在此赘言. 笔者再次提醒,您的「第三人责任险(Liabi- lity)」一定要买足,有「PIP」可以考虑取消,并 改买医疗险,「医疗险」视个人情形来加减,而 「对方无保险」中的财产损失额度应调整,如果您 对自己的汽车保单有不了解的问题,记得找您的保 险经纪人,请他再为您解说,清楚知道自己保单的 内容,才能保障自己的权益.这九项险种,读者们 若能清楚区分其作用,再加上保险金额能买足(足 与不足,以及金额理赔高低,得依个人而量身订 做),基本上就是一个好的保单. 在前文「解析篇」大略介绍了汽车保单的法源 以及有关汽车保单的九项险种,或许读者们还不是 很清楚,还是请读者耐下性,在接下来的「危机 篇」中,笔者会指出一些客户在日常生活中,遇到 的实际例子来加以说明这九项险种,读者们就应该 会更加了解才是.「危机篇」所谈到的,是读者们 在购买汽车保险时最容易被骗以及根本无法拿到理 赔的陷阱所在,主题的来源不外乎是客户们所拿来 给我的问题保单中最容易出现的问题,以及我在保 险公司任职理赔部门的专任人员(Claim Adjuster) 时,顾客们所会忽略汽车保险中的保单陷阱. 李元钟汽车保险面面观