PDF《汽车保险面面观》

(二)Personal Injury Protection(简称 PIP)医 疗及工资损失险,意思是说,在车祸中,不管您是 汽车保险面面观 保险专家 李元钟

(一)如何看懂汽车保单:解析篇

588 李元钟汽车保险面面观 否有错,只要对方有保险,您的保险公司会从您的 保险中给付「医药费」及「80%工资损失」.在此,举例为$2500. 以数学公式来做说明,(此为笔者依理赔经 验,自行归纳出的最佳公式): PIP($2500)= Medical + 80% Loss of Wage = 医疗费用 + 80% 工资损失 (1)先从「工资损失」方面来说,要获得工资 损失补偿,必须因为身体受伤无法工作而请假,但 实务上来说,勤奋努力的华人为了保住工作,绝非 必要,不敢轻易请假,而且在有制度的公司,病假、事假及休假是结合在一起的,一年有一定的天 数,病假、事假及休假是照常给薪水,依公司福利 而定,平均有2-3星期的假期,保险公司会要求您 提出薪水损失证明,扣除您原本「休假给薪」的福 利,这时候您在实际上又有多少机会用得到「工资 损失补偿」呢?如果您是无收入者(拿现金、退休 人士、家庭主妇、学生)您又如何提出收入损失? 所以「工资损失补偿」,只是一个空谈! (2)再以「医疗费用」来说,以美国医疗费用 的水准,笔者实际理赔经验,因车祸进急诊室,照MRI 没有住院,费用约为$7000 元,此例中 PIP 为$2500上限,支付「医疗费用」都不够了,如何有 多余的额度去支付「工资损失」,所以,读者们若 是阮囊羞涩,那麽这一项可以暂不列入考虑,但先 请和您的保险经纪人讨论.

(三)Medical医疗险,是指在车祸事故中,不 管您是否有错,只要对方有汽车保险,您的保险公 司,可以给付您的医疗费用.笔者强烈建议社会大 众,一定要买医疗险,尤其当您个人没有健康保险 时,购买额度建议至少$5000,依家庭成员多寡, 以及是否有健康保险等等来考量保障额度,每个人 有不同需要.

(四)Uninsured Motorists Body Injury / Under- insured Motorists Property Damage, 简称UMBI / UMPD,意思是「对方无保险的人身伤害险」/ 「对方不足额保险的车体损害险」,此项保险由二 种组成,但实际上是可细分成四种. (1)第一种为 Uninsured(对方无保险):如 果对方没有保险,而且是对方过错时,由自己的保 险来负责.可细分两种: 1. Uninsured Motorists Body Injury:对方无保险 的人身伤害险. 2. Uninsured Motorists Property Damage: 对方无保险的车体损害险. (2)第二种是 Underinsured(对方不足额保 险):此项保障提供如果对方没有足够的汽车第三 人责任险(Auto Liability Insurance)由自己的保险 公司来补足差额.可细分两种: 1. Underinsured Motorists Body Injury:对方不 足额保险的人身伤害险. 2. Underinsured Motorists Property Damage:对 方不足额保险的车体损害险. 此险种和第三人责任险一样有三个数字,在此 以$25,000/$50,000/$50,000 说明,前二个数字针 对「对方无保险的人身伤害险」,$25,000/$50,

000 是指每人最高上限$25,000,每个事故上限 $50,000,第三个数字$50,000 是针对财产损失 (Property Damage),代表理赔自己的汽车,最高 为$50,000 并有$250 的自负额(自负额 Deduct- ible,即是「自付额」的意思,自己必须先付一笔钱 后,保险公司才开始理赔.而$250 是德州政府的 规定,无论车辆价值有多高以及保额的大小,自负 额均是$250.换言之,即自己付了$250之后,保 险公司才会开始给付,最高$25,000 上限.当然有 些是$220或$270上下).此例中,笔者认为财产 损失$50,000 买的太高了,2006 年的Mercedes- Benz 宾士,市价估计约值$25,000,就算本例中 2006年宾士汽车全毁,保险公司最多只是赔到汽车 的市价$25,000(请注意是市价,而不是新车售 价),买到$50,000(超过保额保险).只是浪费 了保险费.财产损失此项保额应该降低至$25,000 即足够,不要买到太多的保险(Over Insurance)及 用不到的保险(Un- necessary Insurance),精打细 算的读者,要看紧荷包,钱要花在刀口上.