PDF《农村金融服务全覆盖问题探究》

573 元 农村支付结算服 务覆盖面的衡量 指标 覆盖广度 ATM 覆盖率 100% POS 机覆盖率

0 覆盖深度 电子支付结算额/总支付结算额 ―― 农村保险服务覆 盖衡量指标 农村保险服务 覆盖面的广度 农村保险销售网点数/行政村总数 0.081 个 农村社会养老保险参与人数/农村 人口数 34% 农村保险服务 覆盖面的深度 平均每一人寿保险网点服务农村人数

24920 个 农业保险额/当年财产险保费总额 84%

二、小河镇金融服务全覆盖问题分析 湖北省孝昌县小河镇在实现农村金融服务全覆盖 藏龙学刊二O一二年第三期3的实践中不仅要面临着商业性银行撤离乡镇而新型的 农村银行没有迅速成长壮大的尴尬困境,以及农村信 用环境缺失、农村金融信息技术落后等我国其他农村 地区的共性问题,而且该地区还要面临中西部地区发 展农村金融所遇到的特殊困难.

(一)金融机构覆盖率低 小河镇的银行类农村金融机构仅有农村信用合作 社和邮政储蓄银行两家, 而邮政储蓄银行从

2009 年才 开始办理农村贷款业务,可以说该地区以前只有农村 信用合作社发放贷款,垄断了当地的贷款市场.农村 金融的另外两大组成部分―政策性金融、商业性金融 都是空白的,这样的农村金融结构使得当地农民和乡 镇企业的融资难问题不能得到有效解决,金融机构在 为农民增收、农业发展提供资金支持方面,作用显得 非常的薄弱.

(二)金融服务水平低 1.农村金融从业人员少,缺乏年轻人才.由于 农村地区的经济落后,工资水平低,待遇远远落后于 城市,因此越来越多的大学毕业生都愿意留在城市, 很少愿意回到农村地区,这就导致农村地区的金融人 才极度缺乏.在调查中笔者了解到当地的农村信用合 作社更是出现了青黄不接的人才困境,由于没有人才 的补充,现在主要是一些

50 多岁的老员工在担负主 要工作.从业人员特别是年轻员工的缺乏必然会影响 其金融服务水平. 2.农村金融机构提供的服务单一,难以满足需 求.孝昌县小河镇的金融机构目前的主要业务还是办 理存贷款业务和发放国家的各种补贴,尤其是邮政储 蓄银行更多的是办理农村的存款业务.目前邮政储蓄 银行也开始从事代售保险和基金业务,然而这相对于 国家的要求和当地农村居民的需求来说还是有很大的 差距.农村保险最近几年虽有所发展,但是不可否认 的是保险业依然是最薄弱、最落后的环节,农民无法 利用保险手段来分散生产和生活的风险.农村金融产 品单一,导致农村大量显性、潜在的金融需求没有得 到满足,农民难以利用金融手段实现财富增值和脱贫 致富. 3.金融机构存贷比低,贷款难度大.孝感县小 河镇农村金融机构的存款与贷款的比例过低,当地最 大的贷款机构农村信用合作社的存贷比只有 15.5%, 这一指标远低于全市乡镇平均水平.如此低的存贷比 使得金融机构从农村获得的资金不能够通过正规渠道 有效地重新投入到农业生产中,与之相反,大量的农 村资金被抽离农村地区而输送到利润更为丰厚的城镇 地区,这都严重制约了该地的经济发展.存贷比低的 主要原因是农村贷款的供需环节上基本矛盾依旧存在. 这主要体现在:其一,农村金融机构往往对有效需求 分析不能充分把握,使得农村很大一部分的农户和乡 镇企业的贷款需求被排斥在服务范围之外;