PDF《不那么简单：国际自杀趋势综述》

社会的关注 与政府的推动能够减轻经济不景气带来的令人不安的 后果.

27 保险公司该如何应对? 同时, 当各个市场的经济不确定性仍在持续时, 保险公司该采取怎样的措施去减轻居高不下的自杀 率的影响? 对于高额投保, 认真审查精神病史加费以 及继续开发更准确的手段去识别和评估自杀风险都 是必不可少的. 然而, 由于核保自杀风险极端困难, 以 及在理赔阶段面对的微妙性 (本期 保险观察 的另 一篇文章将讨论这一点) , 保险公司可有的选择很有 限.

28 在自杀风险管理上一种直接但常用的方法就是 在保单条款中直接将自杀从保障责任中除外. 大多数 市场对身故利益采用1-3年的自杀除外期. 对于由个人 事件或环境诱发的自杀, 自杀数量是否会在除外期结 束之前减少? 比如说, 如果自杀是由突然丧失工作、 收 入或股市行情暴跌引起, 采用一年的除外期就可以避 免许多理赔, 如果有三年的除外期情况更应该如此. 至于家庭结构变化、 老龄时缺少赡养支持、 更长期的 经济前景不佳或无力供养下一代 (在韩国和日本的自 杀原因中常被提及) 等因素, 自杀者可能在更长时间 内谋划, 但会将行动延迟直至自杀除外期满. 因此, 在理赔经验恶化的浪潮中, 目前一些保险公司和监管 机构正在考虑延长除外期. 还值得注意的是, 自杀未遂率远远高于自杀已遂 率, 前者估计是后者的10倍至40倍.

29 这将对生存利 益 (医疗补偿、 失能和重大疾病保险) 产生重大影响, 所以生存利益通常要除外自伤. 关于除外期的作用我们有什么数据? 自杀是否被 避免或者只是被当作意外或其他原因而获得给付? 根 据美国精算师协会的数据推断, 在除外期结束时 (美 数死亡发生在高年龄段, 此时自杀是一个较小的影响 因素;

仅在0-84岁人群中, 90%以上的死亡发生于50 岁以上人群, 自杀在死亡原因中所起的作用为3%左右. 在较低年龄组, 根据日本的官方数字, 自杀在全部 死亡中所占比例高达40%, 不过实际数字可能更高.

14 近期的一项研究发现, 从1980年至2005年, 日本失业 男性或除管理人员和专业人员之外的所有职业男性 的年龄标化死亡率大幅降低. 日本男性管理人员和专 业人员的死亡率从上世纪90年代晚期开始上升, 与此 同时自杀率急剧增加.

15 相信这些令人担忧的趋势与 日本的经济萧条有关, 保险公司在财务上正好最容易 受到这一职业群组的影响. 俄罗斯和其他前苏联成员国在综合死亡率上经 历了相似的高峰, 很大程度上受到了中年男性自杀飙 升的推动. 据报道, 许多自杀由酒精和抑郁症诱发, 之后自杀逐渐减少, 但是这些国家的自杀率仍居世界 前列. 仅以俄罗斯为例, 在恶性通货膨胀和取消苏联 时期的物价控制之后10年里就有60万人死于自杀. 俄 罗斯和日本的这些历史也许已经稳定下来, 但是由此 揭示出自杀与经济不稳定之间存在相关性, 这为近期 希腊、 意大利和爱尔兰出现的自杀急剧上升提供了深 刻的背景, 从历史上来看, 这些国家的自杀率一直较 低. 16,17 2008年和2009年的全球金融危机与欧洲和北 美自杀率下行趋势的逆转同时发生.

18、

19 现有最新数 据表明, 2010年一些欧洲国家的自杀率趋势稳定下 来, 但在另一些国家仍在持续恶化.