PDF《不那么简单：国际自杀趋势综述》

20 虽然美国的自 杀率仍低于大多数东亚和东欧国家, 但是自2008年 以来的经济不景气与美国急剧增加的自杀已经被联 系起来. 美国退伍军人的高自杀率令人不安, 约9%的 美国人口是退伍军人, 但是超过18%的自杀来自于退 伍军人. 令人迷惑的是, 许多人从未被调派到战场上, 他们的自杀不能单纯地归咎于创伤后应激障碍.

21 这 些因素是暂时性的, 可能是偶然的, 如果有更好的社 会医疗和卫生资源保障, 这些因素是可以被预防的, 但一切都取决于经济有能力也愿意去支持这样的保 障.

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23 虽然自杀预防措施常常以年轻人和老年人为目 标, 在美国35-64岁男性的自杀率趋势最高, 然而对于

4 Gen Re | Risk Insights No. 1/2014 杀 记录为死亡原因;

而本来可能有帮助的警方报告 常常不存在. 表1显示部分国家外因死亡男性的死亡 分布. 虽然看起来很有意思, 但是这些数字取决于死 亡证明是否被正确编码. 除了理赔管理的复杂化之外, 延长除外期或对自 杀者的法定继承人拒赔都可能对其家庭成员造成不 当创伤, 使保险公司蒙受声誉风险. 替代较长除外期的一个可能选择是设定给付上 限, 这充分考虑到道德风险, 特别是参考美国的数据, 有些保单保额非常高, 自杀理赔的平均保额比其他理 赔高出多达60%. 例如, 在除外期内的自杀或意外获 得的最高给付为以下两者中较低者: 50万美元或保单 面额的75%. 显然, 在保单条款的简明清晰性与防范 道德风险之间取得平衡很重要. 保险业可以增强人们的意识并提供帮助, 但是社 会也需要起到其作用. 如果忽略任何文化或地理差异 的影响, 一般来说所有自杀至少在一定程度上是偶然 的, 由某个生活事件诱发. 这可能包括被裁员或丧失 经济、 家庭或政治稳定性, 雪上加霜的是保障薄弱的 卫生体系. 较之于过去自杀未遂者接受的治疗是被一桶桶 冷水浇头, 我们已经取得了很大进步;

现在对于临床 国一般为两年的除外期) , 自杀增加四倍, 在除外期间 内, 一些 隐蔽性 自杀获得给付, 表现为较高的意外 死亡率.

30 对于有多少自杀被延迟 (被压抑的 需求 ) 与被避免, 以及被避免的自杀是否也被伪装成意外, 其他国家有不同的证据, 例如日本和澳大利亚.

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32 大 多数证据都指向这一理论, 即道德风险在这一领域的 确存在, 购买高额保障的人更有可能自杀, 更长的除 外期能够减少相当一部分逆选择. 自日本的自杀风潮开始至2005年, 寿险公司将 除外期从一年逐渐延长至三年. 日耳曼国家也有三年 除外期标准. 英国有些保险公司重新推出一年除外期 条款, 但是如果保单被转让给债权人, 则这些条款不 会生效. 其他市场趋向于零至两年的除外期;

例如, 中 国的标准是两年, 而香港一般只有一年. 比利时和希 腊的保险公司过去对自杀完全拒赔, 直至上世纪90年 代才开始执行两年的除外期. 除外期有个缺陷, 即除外期越长, 蓄意自杀者就 越有可能将其自杀伪装成意外, 也许这就是为何美国 出现意外的飙升, 而在澳大利亚有13个月的除外期, 但是在澳大利亚没有出现这种现象. 将除外期延长至 三年或甚至更长, 这将给理赔管理造成困难, 例如, 理赔人员要决定何时该对无法解释的交通死亡给付 保险金. 此外, 死亡证明和验尸官报告常常不会把 自 所有外因 死亡, 每千人 自杀 交通意外 跌落 溺亡 烟气与 火灾 意外中毒 暴力 袭击 其他外因 匈牙利 (2009) 1.02 39% 17% 21% 3% 2% 2% 0% 3% 日本 (2009) 0.88 46% 10% 9% 7% 2% 1% 1% 6% 俄罗斯 (2009) 2.64 18% 13% 4% 5% 4% 17% 9% 30% 韩国 (2009) 0.88 45% 24% 7% 2% 1% 1% 2% 11% 英国 (2009) 0.41 26% 13% 18% 2% 1% 11% 1% 11% 美国 (2007) 0.85 22% 26% 9% 2% 2% 16% 11% 5% 表1 C 外因死亡男性的死亡分布(所有年龄) Gen Re | Risk Insights No. 1/2014